香港新誘惑“以房養(yǎng)老”比拼內(nèi)地“養(yǎng)兒防老”

2011-07-23 來(lái)源：和訊網(wǎng) 編輯：宋羽欣

　　當(dāng)養(yǎng)兒防老成為這個(gè)時(shí)代最鮮明的特點(diǎn)時(shí)，香港出現(xiàn)了新的養(yǎng)老方式，以房養(yǎng)老。

　　在香港，一般退休年齡為65歲。由于香港沒(méi)有養(yǎng)老金，因此普通人退休之后需要自尋出路，不會(huì)得到政府的任何資助。當(dāng)然，政府也會(huì)考慮給予低收入家庭一定的福利補(bǔ)貼，但這個(gè)補(bǔ)貼要考慮家產(chǎn)、家庭整體收入，以及個(gè)人收入等方方面面，簡(jiǎn)單地說(shuō)，如果不是夠慘的話，是拿不到任何資助的。

　　但在香港，仍有不少老邁的單身人士，或是不愿生育的老夫妻，他們老后無(wú)依無(wú)靠，年輕時(shí)買(mǎi)了套房子，超過(guò)了領(lǐng)取社會(huì)綜緩的水準(zhǔn)，不如干脆逆按揭，把房子抵押給銀行，領(lǐng)取生活費(fèi)至身故。這樣既有地方住，又有生活費(fèi)領(lǐng)取，不失為一種生存策略。隨著香港老齡化社會(huì)的形成，越來(lái)越多的中產(chǎn)階層將步入退休年齡，屆時(shí)可能也會(huì)有更多的人選擇以這種逆按揭方式來(lái)解決自己的生活費(fèi)。

　　有人可能會(huì)說(shuō)，香港特區(qū)政府為何不干脆推行更為有效的養(yǎng)老金機(jī)制?事實(shí)上，這也是香港政府文化與內(nèi)地不同之處。在香港，從政府到民間，都已經(jīng)相當(dāng)習(xí)慣于自力更生——盡管不少政黨要求特區(qū)政府加強(qiáng)養(yǎng)老，但是政府一直不為所動(dòng)。

　　在民間，也常常能見(jiàn)到銀發(fā)蒼蒼的出租車(chē)司機(jī)，或是年邁的餐廳服務(wù)員。在金融海嘯之后，歐洲債務(wù)危機(jī)爆發(fā)，更是令特區(qū)政府對(duì)于用公共財(cái)政支持全額養(yǎng)老產(chǎn)生擔(dān)憂。

　　事實(shí)上，有一定家產(chǎn)(只要超過(guò)18萬(wàn)元，就沒(méi)有福利可拿)，但沒(méi)有工作的退休人士，只能吃老本。而香港特區(qū)政府的逆按揭，從某種程序上可以視作一種變相的福利補(bǔ)貼。

　　“養(yǎng)兒防老”一直是中華文化中根深蒂固的一個(gè)傳統(tǒng)觀念，不過(guò)香港特區(qū)政府打算向這個(gè)觀念發(fā)出強(qiáng)有力的挑戰(zhàn)。

　　由香港特區(qū)政府通過(guò)外匯基金全資擁有的“香港按揭證券有限公司”(下稱(chēng)“香港按證公司”)自7月11日起推出一項(xiàng)名為“安老按揭計(jì)劃”的新貸款項(xiàng)目，希望通過(guò)這個(gè)計(jì)劃，讓香港的老人用其自有的住房來(lái)提供生活費(fèi)。

　　這個(gè)計(jì)劃被坊間稱(chēng)為“逆按揭”計(jì)劃，指的是與一般按揭不同，一般按揭是貸款人交月供給銀行，到期后房子歸貸款人所有;而逆按揭之下，是銀行向貸款人“交”月供，到期后這個(gè)房子歸銀行所有——當(dāng)然，貸款人也可以選擇到期時(shí)還清所有的月供加雜費(fèi)，仍然把房子所有權(quán)收歸自己。

　　據(jù)香港按證公司披露，該計(jì)劃已經(jīng)得到7家銀行、85家律師行的支持。

　　但從實(shí)際效果來(lái)看，未必能獲得市場(chǎng)熱捧。對(duì)于一個(gè)60歲的香港居民來(lái)說(shuō)，如果其擁有一套已經(jīng)還完貸款的房子，那么還不如直接將這房子拿去出租更佳。目前在港島區(qū)，面積約30平方米的小公寓，也能租到7000元左右，如果是更大一些，價(jià)值400萬(wàn)的公寓，租金更可能高達(dá)15000元——遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)香港按證公司能提供的月供額。

　　究竟這個(gè)完全新鮮的計(jì)劃如何實(shí)施?日前，筆者向參與該計(jì)劃的香港東亞銀行進(jìn)行了一次詳細(xì)的咨詢。

　　從程序上看，逆按揭計(jì)劃比一般按揭要求嚴(yán)格一些。參與者必須是年滿60歲以上的香港居民，其抵押的房子需已付清了貸款，另外，該樓的樓齡不得超過(guò)50年——在香港，一般銀行對(duì)于50年以上的房子不再提供貸款。

　　考慮到不少老香港人在簽合約方面可能有弱勢(shì)，特區(qū)政府還要求，參與該計(jì)劃的人必須找安老按揭輔導(dǎo)法律顧問(wèn)進(jìn)行咨詢，在獲得律師的證明書(shū)之后才能與銀行簽署合約。當(dāng)然此舉會(huì)增加貸款人的成本3000~5000元(港元，下同)，但實(shí)際上，這筆律師輔導(dǎo)費(fèi)可以不用馬上交，而是在最后需要還款時(shí)再交。

　　接下來(lái)的就是銀行對(duì)房子估價(jià)，確定可以發(fā)給老人的月供。在這過(guò)程中，銀行要考慮借款人的年齡，貸款的期限，以及申請(qǐng)之時(shí)由香港按證公司確定的一個(gè)貸款利率。

　　東亞銀行的職員舉例說(shuō)，在目前的情況下，一個(gè)65歲的香港老人，如果其房子估值100萬(wàn)，他想終生獲得貸款，那么他可以每月拿到2000元生活費(fèi)。“如果他只想拿10年，那么每個(gè)月可以獲得4400元左右;如果是15年，可以拿到3300元，年限越短，月收入越多。”該職員說(shuō)。

（責(zé)任編輯：0352房網(wǎng)）