市民談以房養(yǎng)老政策：兒女還眼巴巴看著房子

2013-09-17 來(lái)源：0352房網(wǎng) 編輯：李建霞

摘要：你留下房子，我為你養(yǎng)老。從明年開(kāi)始，以房養(yǎng)老的試點(diǎn)工作即將啟動(dòng)，老人們可以將自己的產(chǎn)權(quán)房抵押給銀行等金融機(jī)構(gòu)，定期獲得一定數(shù)額的養(yǎng)老金。以房養(yǎng)老真的能夠解決中國(guó)人的養(yǎng)老問(wèn)題么?未來(lái)我們?cè)谕诵葜�，依�?a href='http://www.fuzhouhuadun.com/' target='_blank'>房產(chǎn)就能踏踏實(shí)實(shí)地養(yǎng)老嗎?做這樣的嘗試，需要我們跨越哪些現(xiàn)實(shí)的難題?央視財(cái)經(jīng)頻道主持人沈竹和著名財(cái)經(jīng)評(píng)論馬光遠(yuǎn)、劉戈共同評(píng)論。

　　以房養(yǎng)老再試點(diǎn)引發(fā)公眾關(guān)注和熱議，為何以往京滬先試闖關(guān)均告失敗?它的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和障礙究竟有哪些?依靠個(gè)人和社會(huì)資本解決養(yǎng)老難題，到底能起多大作用?

　　國(guó)務(wù)院《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》提出，“開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)”。“住房反向抵押”是指老人將自己的產(chǎn)權(quán)房抵押給金融機(jī)構(gòu)，以定期取得一定數(shù)額養(yǎng)老金或接受老年公寓服務(wù)的一種養(yǎng)老方式。以房養(yǎng)老，到目前為止，在實(shí)際操作問(wèn)題上沒(méi)有實(shí)質(zhì)進(jìn)展。以房養(yǎng)老似乎是“叫好不叫座”，推行難點(diǎn)在哪里?

　　在采訪中發(fā)現(xiàn)不少老人對(duì)以房養(yǎng)老機(jī)構(gòu)不信任，不敢輕易把房產(chǎn)抵押出去。

　　北京市民：因?yàn)槲矣袃河信�，他們呢，說(shuō)實(shí)在話，還眼巴巴還看著我這房子呢。我把我這房子抵押給銀行以后，我可以生活水平提高了，我可以得到一筆銀行的利息了。等我百年不在了，房子讓銀行給收走了，那我兒女不得罵我啊。

　　目前市場(chǎng)上的產(chǎn)品，有些就是十年左右的貸款期限，這樣的產(chǎn)品設(shè)計(jì)過(guò)于簡(jiǎn)單，有老人就擔(dān)心，十年以后怎么辦?要是房子被收走了，不是連住的地方都沒(méi)有了嗎?

　　以房養(yǎng)老推行最大的阻力，來(lái)源于老人和金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，國(guó)內(nèi)房地產(chǎn)價(jià)格走勢(shì)，人均預(yù)期壽命等關(guān)鍵因素都是難以預(yù)測(cè)的。老人心里沒(méi)底兒，金融機(jī)構(gòu)也猶豫。

　　據(jù)調(diào)查部分北京老人顯示，老人們普遍坦言，自己在感情上難以接受以房養(yǎng)老模式。因?yàn)榉孔邮且还P不小的財(cái)產(chǎn)，留給兒女是天經(jīng)地義的。

　　北京市民：我就覺(jué)得對(duì)銀行不是很信任。

　　北京市民：你把這房抵押到這銀行，將來(lái)這銀行里頭保險(xiǎn)不保險(xiǎn)，不說(shuō)咱們不信任它，也有可能是不保險(xiǎn)的。

　　劉戈(《央視財(cái)經(jīng)評(píng)論》評(píng)論員)：以房養(yǎng)老不可能成為中國(guó)主流的養(yǎng)老方式

　　以前我們都在講養(yǎng)兒防老，那么現(xiàn)在由于計(jì)劃生育計(jì)策的施行，沒(méi)那么多孩子，沒(méi)辦法靠孩子來(lái)進(jìn)行養(yǎng)老。另外，前些年流行過(guò)商業(yè)養(yǎng)老，后來(lái)很多人交了很多年的商業(yè)保險(xiǎn)金，后來(lái)又發(fā)現(xiàn)這里面很多套路，實(shí)際上讓你最后沒(méi)有辦法相信。當(dāng)然最主要的基礎(chǔ)還是社會(huì)養(yǎng)老，也就是我們現(xiàn)在的養(yǎng)老金制度，這是一個(gè)基礎(chǔ)。至于說(shuō)以房養(yǎng)老，實(shí)際上是有一部分有了房產(chǎn)的一些中產(chǎn)階層，當(dāng)老了的時(shí)候，他想過(guò)一種更加體面或者更加寬裕的退休生活，那么這一部分人可以用以房養(yǎng)老的這種方式，它絕對(duì)不能夠成為一個(gè)全社會(huì)通行的主流的養(yǎng)老方式。在發(fā)達(dá)國(guó)家也不是，在中國(guó)的這樣一個(gè)限制條件下，還有中國(guó)的文化傳統(tǒng)里面，更不可能成為一種主流的養(yǎng)老方式。

　　在中國(guó)的現(xiàn)實(shí)情況下，子女和父母的財(cái)產(chǎn)是分得不清晰的。在這樣的一個(gè)情況下，你說(shuō)讓中國(guó)的父母?jìng)冊(cè)谧约哼^(guò)世之前，把房子最后就典給銀行了，然后自己過(guò)很奢侈或者比較好的生活，這種可能性基本不存在。

　　馬光遠(yuǎn)(《央視財(cái)經(jīng)評(píng)論》評(píng)論員)：政府不能提出以房養(yǎng)老以后就推卸基本的養(yǎng)老責(zé)任

　　事實(shí)上過(guò)去十多年來(lái)，中國(guó)的很多地方也在試點(diǎn)，比如說(shuō)上海、蘇州試點(diǎn)過(guò)，但最后不了了之，那么不了了之的關(guān)鍵是什么?除了制度細(xì)節(jié)設(shè)置上有些問(wèn)題以外，最關(guān)鍵的是大家的觀念怎么去接受?第二個(gè)是它適應(yīng)的人群非常少。在這種情況下，第一個(gè)大家千萬(wàn)不要混淆一個(gè)概念，就是基本養(yǎng)老體系肯定是政府來(lái)提供的，如果你想讓晚年生活過(guò)得好一點(diǎn)兒，你讓晚年生活比較奢侈一點(diǎn)，那么你可以想很多辦法。比如說(shuō)你可以進(jìn)高檔養(yǎng)老院，也可以把自己的房子變現(xiàn)以后，以年金的方式，金融機(jī)構(gòu)給你。我覺(jué)得這個(gè)東西本身，如果你一分為二地來(lái)看，那么它是一個(gè)好東西，大家可以去試。

　　以房養(yǎng)老屬于一個(gè)自我選擇，也就是說(shuō)，你的基本養(yǎng)老應(yīng)該政府來(lái)提供，政府不能說(shuō)提出以房養(yǎng)老以后，就推卸你的基本養(yǎng)老責(zé)任。我想這個(gè)絕對(duì)不行、不可以，但是你要你的養(yǎng)老生活要過(guò)得好一點(diǎn)兒的話，那么你可以去自主地選擇，你可以跟金融機(jī)構(gòu)去談，每個(gè)月給你多少錢，我覺(jué)得這是可以去做的。

　　劉戈(《央視財(cái)經(jīng)評(píng)論》評(píng)論員)：以房養(yǎng)老還是需要政府出面做中間人

　　其實(shí)金融就是解決現(xiàn)在和未來(lái)在不同時(shí)段里面的一個(gè)交易方式。像養(yǎng)老用金融這種方式，通過(guò)一種倒按揭的方式，它的確是提供了一種多樣的選擇。有一部分老人，如果他的觀念比較前衛(wèi)，或者他根本就沒(méi)有孩子，那他就可以采取這樣的方式。如果現(xiàn)在這樣的一個(gè)政策，我們納入到國(guó)家支持鼓勵(lì)的政策里面，就可以提供一些基礎(chǔ)性的條目，讓這些金融機(jī)構(gòu)有據(jù)可查，也按照這樣的一種思路去設(shè)計(jì)他們的金融產(chǎn)品，讓一部分老年人在老了以后，他可以不愿意把錢留給孩子，或者留給他的繼承人，那么他過(guò)更體面，或者更好一點(diǎn)兒的退休生活，那么這就可以選擇。

　　這里面需要政府出面，為什么叫政府出面?就是在這個(gè)過(guò)程當(dāng)中有很大的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)銀行也有很大的風(fēng)險(xiǎn)。如果房?jī)r(jià)一直在漲，那沒(méi)有問(wèn)題。如果房子不斷地在跌價(jià)怎么辦?比如說(shuō)日本，如果他在九十年代中期在東京買一套房子，幾千萬(wàn)日元，那么后來(lái)只能賣到它的六分之一、七分之一，甚至十分之一的價(jià)格，那么這個(gè)時(shí)候銀行不是虧了嗎?那么銀行不敢做。另外，那么對(duì)于貸款人來(lái)說(shuō)，他也存在著比如利息提升的風(fēng)險(xiǎn)。你利息提高了以后，那我最后要付很多的利息。其實(shí)倒按揭也好，以房養(yǎng)老也好，說(shuō)到底它就是一個(gè)住房抵押貸款的問(wèn)題。像美國(guó)采取的辦法是有一個(gè)相關(guān)的住宅部門，建立一個(gè)機(jī)構(gòu)，如果在這個(gè)過(guò)程當(dāng)中，銀行和貸款人的互相之間產(chǎn)生不信任的時(shí)候，那么這個(gè)機(jī)構(gòu)會(huì)出面，作為一個(gè)擔(dān)保人。如果你活了太長(zhǎng)的時(shí)間，那么最后銀行虧大了，那么最后這部分可能政府會(huì)給銀行一些補(bǔ)貼。另外，如果老人死了以后，房產(chǎn)權(quán)在這個(gè)政府部門里面，那么他把這個(gè)房子變賣了以后，再還銀行的那一部分，剩下的錢給他的繼承人，那么有一個(gè)中間人在里面做保障，銀行和其他的金融機(jī)構(gòu)就愿意做這件事。

　　現(xiàn)在來(lái)說(shuō)，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)太大。如果銀行有很多的現(xiàn)實(shí)業(yè)務(wù)可做，他為什么要做這樣的一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)很大的生意?而且如果還有法律風(fēng)險(xiǎn)，比如說(shuō)中國(guó)老人死了以后，孩子不履行這個(gè)約定怎么辦?這個(gè)房子他不交給你，怎么辦?所以在沒(méi)有一系列的法律規(guī)定出臺(tái)之前，銀行是不會(huì)去辦這個(gè)事情的。

（責(zé)任編輯：李建霞）