受地產(chǎn)泡沫影響房貸業(yè)務(wù)或?qū)⑹?3)

2012-10-16 來源：0352房網(wǎng) 編輯：果果

　　事實(shí)上，截至2012年上半年，上市銀行個(gè)人貸款房貸比例都出現(xiàn)了下降。工行、農(nóng)行、中行、建行、交行個(gè)貸中房貸比例都較年初出現(xiàn)了下降。而以民生、招行、興業(yè)、平安、光大為代表的股份制銀行下降得更厲害。

　　目前在個(gè)貸業(yè)務(wù)中房貸占比最高的浦發(fā)銀行，還在84.95%的高位。根據(jù)各大上市銀行的半年報(bào)，房貸占比偏高的銀行，其個(gè)人貸款收益率普遍偏低。例如占比高達(dá)72.66%的中行其個(gè)人貸款收益率僅為5.89%，而民生銀行個(gè)人貸款收益率則達(dá)7.75%。

　　中行江西分行一位負(fù)責(zé)人表示：“從我們分行的角度來看，我們也愿意漸漸轉(zhuǎn)型。貸存比考慮資金很緊張，規(guī)模很緊張，到有效率的產(chǎn)品上。效益占絕對(duì)的因素。但房貸客戶群我們是不會(huì)放棄的，因?yàn)樗麄兪腔A(chǔ)客戶群。”

　　前民生銀行零售業(yè)務(wù)部總經(jīng)理、現(xiàn)任平安銀行小微事業(yè)部總監(jiān)郭世邦對(duì)本報(bào)記者表示：“民生就是明確做小微貸款，房貸基本停了，其他股份制銀行不至于這么極端，各行觀念不同，但總體上說我們中小銀行對(duì)收益的要求更高，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的偏好更大。”

　　未來有分化

　　一般情況下，開發(fā)貸和一手房按揭貸款會(huì)是同一家銀行，但民生銀行已經(jīng)出現(xiàn)了只愿做開發(fā)貸不愿意做同一項(xiàng)目的按揭貸款的情況。民生銀行相關(guān)業(yè)務(wù)部門人士對(duì)本報(bào)記者表示：“銀行做開發(fā)貸，利率可以上浮較多，也可以幫助地產(chǎn)商進(jìn)行融資安排，比如發(fā)債，發(fā)信托，甚至股權(quán)投資，這樣有比較多的財(cái)務(wù)顧問費(fèi)收入，按揭沒有這些收入。”“2008年房地產(chǎn)最困難的時(shí)候，銀行開發(fā)貸利率8%，財(cái)務(wù)顧問費(fèi)16%，貸款的綜合收益達(dá)到24%�，F(xiàn)在沒有那么高了，但是上浮和收費(fèi)都還有，如果不良能夠控制，收益還是不錯(cuò)的，關(guān)鍵是風(fēng)險(xiǎn)能否控制。”上述民生銀行人士并不掩飾其對(duì)開發(fā)貸的重視。

　　招行和民生銀行“退房貸進(jìn)小微”的戰(zhàn)略相似，但招行依然認(rèn)為房貸會(huì)是其不可或缺的一部分業(yè)務(wù)。招行副行長丁偉表示：“招行個(gè)貸現(xiàn)在的結(jié)構(gòu)是房貸占大頭，個(gè)貸中有3500億左右是房貸，是股份制銀行中規(guī)模最大的，未來我希望把房貸壓縮到個(gè)貸的40%左右，另外60%的個(gè)貸主要是個(gè)人經(jīng)營性貸款和消費(fèi)信貸。”

　　丁偉表示招行還是愿意做房貸業(yè)務(wù)，因?yàn)樗容^穩(wěn)定安全，后續(xù)的管理和催收幾乎沒有成本，占用風(fēng)險(xiǎn)資本也很低。他認(rèn)為未來會(huì)出現(xiàn)不做房貸業(yè)務(wù)的銀行，但招行還是會(huì)有，因?yàn)檫@是一個(gè)很好的獲客業(yè)務(wù)，利率市場(chǎng)化之后獲客變得更加重要。“我們也是愿意更多做小微貸款，但是房貸我們也不會(huì)放棄。按揭是不停在還款，說明投放大于還款量。蘇州地區(qū)商業(yè)銀行按揭的余額的絕對(duì)量還是上升的。房貸占用風(fēng)險(xiǎn)資本僅50%，比小微占風(fēng)險(xiǎn)資本為75%的要更加節(jié)約風(fēng)險(xiǎn)占用資本。”上述中信銀行蘇州分行負(fù)責(zé)人稱正在調(diào)整考核指標(biāo)讓客戶經(jīng)理對(duì)個(gè)人經(jīng)營性貸款更為積極。

　　長城證券銀行業(yè)研究員黃飚表示，“房貸占比進(jìn)一步降低，或者甚至沒有，對(duì)中小銀行是有效的，大型銀行個(gè)貸的主力應(yīng)該還是做按揭。中小銀行會(huì)尋求差異化。”

　　從工農(nóng)中建交各地分支機(jī)構(gòu)獲得的消息，五大行首套房利率已經(jīng)悄然抬到了九折、甚至基準(zhǔn)利率。招行、中信、民生、興業(yè)和廣大等股份制銀行甚至在基準(zhǔn)利率邊緣蠢蠢欲動(dòng)地要上浮，他們用價(jià)格之腳對(duì)房貸投了“壓縮”票。

　　工行認(rèn)為房貸在個(gè)貸中合理的比例是50%。工行個(gè)人金融部總經(jīng)理李衛(wèi)平表示，工行也會(huì)穩(wěn)步推進(jìn)住房按揭貸款業(yè)務(wù)：“基于住房的貸款，客戶所擁有的住房資產(chǎn)應(yīng)該是最有效的資產(chǎn)，房貸業(yè)務(wù)還是大銀行所看重的，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)低、成本低、可以批量處理。工行前兩年也已經(jīng)大力發(fā)展了非房貸的貸款，也就是經(jīng)營性貸款。這兩部分一半對(duì)一半差不多。”但李衛(wèi)平也認(rèn)為未來銀行業(yè)經(jīng)營專業(yè)化、差異化之后，可能也會(huì)出現(xiàn)房貸一點(diǎn)都沒有的銀行。

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