受地產(chǎn)泡沫影響房貸業(yè)務或將失寵

2012-10-16 來源：0352房網(wǎng) 編輯：果果

　　房貸業(yè)務(本文中特指“個人住房按揭貸款”)一直占據(jù)中國銀行業(yè)個人貸款業(yè)務的主流，但最近在銀行利潤的構成中正在逐漸弱化。

　　目前，一些銀行已經(jīng)不再把這個業(yè)務當成爭奪的重點。民生銀行泉州石獅支行10多億的貸款余額中甚至已經(jīng)沒有純粹的個人住房按揭貸款。據(jù)該支行行長葉澤鋒透露，即使有一些房產(chǎn)作為抵押物的貸款也是短期的小微企業(yè)貸款。要知道，這兩種產(chǎn)品的貸款利率差別至少是基準利率的30%。

　　2009年，該支行的貸款占比中房貸最高達到過15%。葉澤鋒說，有支行壓縮和置換貸款的原因，也有客戶提前還款的原因。但現(xiàn)在，這是一家沒有房貸的支行。葉澤鋒更愿意將時間和精力投入到個人經(jīng)營性貸款中，因為它的收益率比房貸高得多，而且符合民生銀行董事長董文標確立的“退房貸進小微”的戰(zhàn)略。

　　事實上，隨著利率市場化時代的開啟，銀行業(yè)正在審視和調(diào)整各自的業(yè)務構成，追求拓展更高回報和更高收益的業(yè)務，進行貸款結構調(diào)整已是必然選擇，房貸地位隨之下降。而這兩年偏緊的房地產(chǎn)調(diào)控政策，恰好成了這個變化的轉折點，樓市成交量低迷也讓房貸的下滑尤其明顯。從2010年底開始，各家銀行貸款結構中，房貸占比都在不同程度地下降，這一趨勢已延續(xù)至今。

　　廣東一家股份制銀行原董事長表示：“房地產(chǎn)行業(yè)過度發(fā)展泡沫嚴重，大調(diào)整進入一個長期的階段已是不可避免。”從房貸提供給銀行的利潤回報以及它的業(yè)務未來成長性來看，房貸正在走向黃昏。

　　銀行的選擇

　　民生銀行從2009年就開始退房貸進小微，他們下降的不僅僅是占比，而是整個余額的絕對值也一直在下降。到了2012年6月末，民生銀行的770億房貸占其整個貸款余額的比重僅為5.9%，這個比例最高的時候是在2007年，曾達到過16.1%。

　　“銀行的信貸資源有限，只有通過調(diào)整貸款結構來做小微。房貸的收益率低,加上國家政策并不是很鼓勵房地產(chǎn)市場，自然成為了調(diào)貸款結構的首選。”民生銀行零售業(yè)務部負責人表示。

　　有類似貸款結構調(diào)整意愿和趨勢的還有招商銀行。招商銀行戰(zhàn)略部的一份內(nèi)部報告中這樣提到房貸：“在零售資產(chǎn)類業(yè)務中，住房按揭貸款占比通常超過70%，單一業(yè)務占比明顯偏高。零售收入過高依賴于住房按揭貸款，即便現(xiàn)階段不會出問題，但未來的持續(xù)性和穩(wěn)定性總是要接受考驗的。”

　　這份報告認為目前國內(nèi)多數(shù)銀行的零售業(yè)務結構不夠多元化，不夠均衡。從最新的數(shù)據(jù)上看，招行零售業(yè)務部已經(jīng)開始著手調(diào)整其信貸結構。截至2012年上半年，招行個人貸款中房貸比例為54.17%，較年初下降了2.49%。

　　招行副行長丁偉9月末透露，最近幾個月，招行個人住房貸款在個貸中的占比繼續(xù)下降，截至2012年8月，招行個人經(jīng)營性貸款比年初增長475.3億元，增幅達56.11%，這一大幅度增長正是來源于有限的零售信貸資源向個人經(jīng)營性貸款的傾斜和個人住房按揭貸款所釋放的部分信貸資源。

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