張達(dá)：銀行首套房利率的上調(diào)是政策所致
2011-10-19 來(lái)源：證券時(shí)報(bào) 編輯：狄海霞
盡管這種在信貸額度緊張情況下的貸款門檻提高，增加了購(gòu)房人的信貸成本，對(duì)剛性自主需求帶來(lái)了較大影響，但是不排除在明年信貸額度較寬松時(shí)首套房貸利率再調(diào)回來(lái)的可能性。上周末建行北京分行上調(diào)首套房貸利率的消息傳出，引發(fā)了業(yè)界對(duì)房地產(chǎn)調(diào)控進(jìn)一步收緊的熱議，認(rèn)為此前只針對(duì)投資投機(jī)需求的二、三套房貸給與限制，現(xiàn)在連剛性需求的首套房貸也不放過(guò)了。
首先，從信貸供給角度看，9 月新增人民幣貸款4700 億，無(wú)論是環(huán)比還是同比都是減少的，有人分析這主要是存款減少的原因，在這種情況下，存款減少了，用來(lái)貸款的量也就有限了，商業(yè)銀行在貸款投放的選擇上必然會(huì)有所取舍，提高首套房貸款門檻、減少貸款需求也在情理之中。
其次，從銀行的態(tài)度來(lái)看，2011年新一輪房地產(chǎn)調(diào)控效果已經(jīng)顯現(xiàn)，房?jī)r(jià)下行的可能性要遠(yuǎn)大于房?jī)r(jià)上漲的壓力，在這種情況下，住房抵押貸款物的價(jià)值是走低的，因此，銀行也改變了對(duì)于房地產(chǎn)市場(chǎng)的判斷，個(gè)人房貸業(yè)務(wù)已經(jīng)不再是以往各銀行爭(zhēng)搶的“優(yōu)質(zhì)”業(yè)務(wù)。建行的官方解釋是，“按照國(guó)家政策導(dǎo)向，高度關(guān)注房地產(chǎn)市場(chǎng)變化，借鑒同業(yè)做法及風(fēng)險(xiǎn)防范情況，繼續(xù)實(shí)施客戶、區(qū)域差別化政策。”而且，與只有百分之七點(diǎn)幾的房貸利率相比，銀行在配置信貸資源時(shí)也會(huì)更傾向于收益相對(duì)更高、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)更低的其他貸款項(xiàng)目。
第三，從以往經(jīng)驗(yàn)看，每年銀行信貸額度都是前高后低，到年底貸款額度所剩不多，會(huì)普遍出現(xiàn)貸款難的現(xiàn)象，因此即使現(xiàn)在去提請(qǐng)貸款，到審批下來(lái)恐怕也要到年底了，甚至有可能要等到明年初新一批貸款額度下來(lái)后再發(fā)放。
此外，目前首套房貸利率上調(diào)并不出現(xiàn)全國(guó)“一刀切”，大多數(shù)銀行對(duì)于首套房貸利率仍然執(zhí)行基準(zhǔn)利率，只是會(huì)根據(jù)個(gè)人的征信情況和可接受程度來(lái)“差別化”自主選擇是否上浮利率，而且，購(gòu)房人也可以比照多家銀行來(lái)選擇貸款行。
不可否認(rèn)，從佛山“限購(gòu)松綁”夭折，到國(guó)務(wù)院副總理李克強(qiáng)近日強(qiáng)調(diào)“房地產(chǎn)調(diào)控處在關(guān)鍵時(shí)期”，再到住建部要求限購(gòu)調(diào)整權(quán)上收中央，種種跡象表明，當(dāng)前房地產(chǎn)調(diào)控不會(huì)放松。但是，銀行自主上調(diào)首套房貸利率，提高貸款門檻，并不意味著房地產(chǎn)調(diào)控進(jìn)一步收緊，也不能說(shuō)明國(guó)家對(duì)首套房貸扶持政策轉(zhuǎn)向，而是有其自身原因的。
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