第一章 總　　則

　　第一條 為深化城鎮(zhèn)住房制度改革，規(guī)范住房公積金個人住房貸款行為，維護借貸雙方的合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國擔保法》、國務(wù)院《住房公積金管理條例》、中國人民銀行《個人住房貸款管理辦法》、《貸款通則》、《太原市住房公積金管理條例》以及《山西省住房公積金個人住房貸款指導(dǎo)意見》等規(guī)定，結(jié)合太原地區(qū)實際，制定本辦法。

　　第二條 本辦法所稱住房公積金貸款(以下簡稱貸款)，是為在本市參加住房公積金繳存的在職職工購買、建造、翻建、大修和裝修自住住房設(shè)立的政策性專項貸款。

　　貸款的資金來源為：職工繳存的住房公積金。

　　第三條 貸款業(yè)務(wù)由太原市住房公積金管理中心(以下簡稱管理中心)受理審核后，由太原市住房公積金管理委員會(以下簡稱管委會)指定的銀行(以下簡稱代辦銀行)辦理。

　　第二章 貸款條件和范圍

　　第四條 借款人申請貸款，應(yīng)同時具備以下條件：

　　(一)按本市住房公積金管理規(guī)定申請貸款前連續(xù)足額繳存住房公積金滿6個月以上，且借款人及其配偶均無住房公積金貸款債務(wù)、未向其他公積金借款人提供過貸款擔�；蜉o助借款。

　　(二)購買、建造、翻建、大修和裝修城鎮(zhèn)自住住房的房屋所有權(quán)人或購買公有住房的房屋使用權(quán)人以及與房屋所有權(quán)人或房屋使用權(quán)人共同居住的直系親屬;

　　(三)有穩(wěn)定的收入、信用良好、有償還貸款本息的能力;

　　(四)具有購買、建造、翻建、大修和裝修自住住房的有關(guān)手續(xù)及土地、建設(shè)、規(guī)劃等部門的批準文件和規(guī)定比例的自籌資金;

　　(五)提供符合《中華人民共和國擔保法》規(guī)定且管理中心認可的擔保;

　　(六)其他規(guī)定條件。

　　第五條 管理中心對有下列行為的借款人予以貸款：

　　(一)購買公有住房、經(jīng)濟適用房、拆遷房、商品房、上市交易的二級市場住房(二手房)，參加單位集資或合作建房;

　　(二)建造、翻建、大修和裝修自住所有權(quán)住房;

　　(三)以自有或第三者房屋所有權(quán)作抵押購買公有住房使用權(quán);

　　(四)用于職工本人償還商業(yè)銀行的購房貸款。

　　　　第三章 貸款程序

　　第六條 借款人申請貸款應(yīng)填寫《貸款申請審批表》，并向管理中心提交下列資料：

　　(一)借款人身份證明;

　　(二)借款人婚姻證明;

　　(三)借款人、借款人配偶及輔助還款人經(jīng)濟收入的證明;

　　(四)合法的住房消費證明及相關(guān)資料;

　　(五)其他必須的相關(guān)資料。

　　第七條 管理中心自收到貸款申請及符合要求的各種資料后，應(yīng)據(jù)實做好貸款審查工作，并應(yīng)當在15個工作日內(nèi)向申請人做出書面答復(fù)。

　　集體申請住房公積金貸款需經(jīng)管理中心項目審核備案或?qū)徺J委員會審議，對貸款項目及借款人資信等級進行評審，并應(yīng)當在30個工作日內(nèi)向申請人做出書面答復(fù)。

　　第八條 經(jīng)審查符合貸款條件的，由管理中心、協(xié)作銀行與借款人簽訂住房公積金個人借款合同(以下簡稱借款合同)，向借款人發(fā)放所需貸款。#p#副標題#e#

　　第四章 貸款額度、期限和利率

　　第九條 公積金貸款的最高額度為45萬元，其中：購買住房所有權(quán)的貸款額度不超過房屋總價的80%(含80%);建造、翻建、大修、裝修自住住房的貸款額度不超過所需費用的50%(含50%);償還商業(yè)銀行購房貸款貸款額度在不超過原商業(yè)銀行貸款額度的前提下，可在原商業(yè)貸款剩余本金的基礎(chǔ)上追加一定額度的裝修貸款;購買公有住房使用權(quán)可參照購買住房所有權(quán)的貸款額度執(zhí)行。

　　所有貸款情形的貸款額度均不能超過最高貸款額度。

　　第十條 貸款期限依據(jù)中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定由借貸雙方商定，但最長不超過30年，原則上貸款期限加借款人年齡不超過借款人的法定退休年齡。

　　第十一條貸款利率按照中國人民銀行頒布的住房公積金貸款利率執(zhí)行。借款人提前歸還貸款本息的，利率按合同利率執(zhí)行;借款人超過借款合同約定的期限償還貸款本息的，逾期部分按中國人民銀行規(guī)定的利率計收罰息。貸款期限為一年的，實行合同利率，遇法定利率調(diào)整，不分段計息;貸款期限在一年以上的，遇法定利率調(diào)整，于下年初開始，按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新的利率。

　　第五章　貸款償還

　　第十二條借款人應(yīng)按借款合同約定的還款方式、還款計劃償還貸款本息。借款人正常履行借款合同的，在遇到重大變故需要調(diào)整還款條件時，可以向管理中心申請延長貸款年限，但延長期限不得超過貸款期限的相關(guān)規(guī)定。

　　第十三條 借款人按月歸還貸款本息，可從以下兩種還本付息方式中任選其一：

　　(一)等額本息還款法：每月償還貸款本息額=貸款本金×月利率×(1+月利率)還款月數(shù)(1+月利率)還款月數(shù)-1

　　(二)等額本金還款法：每月償還貸款本息額=貸款本金貸款期數(shù)+(貸款本金-已歸還本金累計額)×月利率

　　第十四條 借款人全部或部分提前還款，需經(jīng)管理中心的審核同意，并辦理有關(guān)手續(xù)。

　　借款人申請?zhí)崆皟斶�部分貸款，需無拖欠貸款本息且提前償還的最低限額不得低于1萬元，經(jīng)審核同意后，重新確定剩余還款期限和還款額。

　　第十五條 借款人須在代辦銀行開立個人銀行結(jié)算賬戶，并向代辦銀行出具不可撤銷的《委托轉(zhuǎn)賬扣款授權(quán)書》，并且保證在每期還款日前將當期還款額足額存入賬戶內(nèi)。代辦銀行應(yīng)按照合同約定時間或管理中心的扣款通知書要求，及時扣劃借款人每期應(yīng)償還貸款本息或應(yīng)付逾期罰息等。

　　第六章貸款擔保

　　第十六條　借款人申請公積金貸款的，應(yīng)當提供公積金中心認可的擔保，擔保方式有房產(chǎn)抵押、質(zhì)押、單位階段性保證加房產(chǎn)抵押、自然人階段性保證加房產(chǎn)抵押、擔保機構(gòu)擔保和房屋綜合保險等方式。

　　第十七條　借款人可用自有、共有或第三者所有的房屋作抵押，抵押人和抵押權(quán)人須簽訂書面抵押合同，并到房地產(chǎn)交易管理機構(gòu)辦理抵押登記手續(xù)。以所購自住住房及自有或第三者所有的房屋作為貸款抵押物的，抵押物的價值全額用于貸款抵押。抵押值最高不得超過抵押房屋現(xiàn)值的70%。

　　抵押期內(nèi)，抵押人不得將抵押物重復(fù)抵押，并對抵押物負有維修、保養(yǎng)、保證完好的責(zé)任。抵押期內(nèi)，未經(jīng)管理中心同意，借款人不得以任何理由中斷或撤銷抵押，抵押人不得將抵押物出租、變賣、饋贈或以其他形式非法轉(zhuǎn)讓。貸款協(xié)作銀行負有對收存的《房屋他項權(quán)證》妥善保管的責(zé)任。

　　第十八條 抵押合同自抵押登記之日起生效，至借款人還清全部貸款本息時終止。抵押合同終止后，當事人應(yīng)按合同的約定，解除設(shè)定的抵押權(quán)，并到原登記部門辦理抵押注銷登記手續(xù)。

　　第十九條借款人以購買的在建自住房屋抵押的，在未取得房屋所有權(quán)證之前，由管理中心認可的售房單位提供階段性擔保，同時，擔保單位應(yīng)與管理中心簽訂《階段性保證合作協(xié)議書》，待房屋所有權(quán)證辦理以后，以該房屋所有權(quán)設(shè)立抵押為保證。

　　第二十條 借款人可用國債、商業(yè)銀行定期存單等管理中心認可的有價證券進行質(zhì)押。采取質(zhì)押方式的，出質(zhì)人和質(zhì)權(quán)人須簽訂書面質(zhì)押合同，質(zhì)押合同至借款人還清全部貸款本息時終止。采用質(zhì)押方式的借款額不得高于質(zhì)押物權(quán)利價值的90%。#p#副標題#e#

　　對設(shè)定的質(zhì)物，在質(zhì)押期滿之前，質(zhì)權(quán)人不得擅自處分。質(zhì)押期內(nèi)，質(zhì)權(quán)人因保管不善致使質(zhì)物毀損或者滅失的，由質(zhì)權(quán)人承擔民事責(zé)任。

　　第二十一條 采取單位階段性保證加房產(chǎn)抵押擔保方式的，單位的擔保行為和主體資格都必須符合《中華人民共和國擔保法》及國家有關(guān)規(guī)定，并簽定《太原市住房公積金管理中心階段性保證合作協(xié)議書》。

　　第二十二條 采取自然人階段性保證加房產(chǎn)抵押擔保方式的，保證人需具有公積金中心認可的代償能力，并簽訂《自然人階段性連帶責(zé)任保證書》。

　　第二十三條 經(jīng)管理中心評審確認需辦理住房置業(yè)擔保的，可由管理中心認可的擔保公司提供不可撤銷的擔保，保證人與被保證人應(yīng)當以書面形式訂立保證合同。

　　第二十四條經(jīng)管理中心評審確認可以采用房屋綜合保險擔保方式的，可由管理中心認可的保險公司提供不可撤銷的擔保。

　　第七章 借款合同的變更和終止

　　第二十五條 借款合同需要變更的，須以書面形式提前一個月通知對方，經(jīng)借貸雙方協(xié)商一致并征得擔保人或保險人同意后，依法簽訂變更協(xié)議。

　　第二十六條 發(fā)生以下情況需變更合同的，借款人(或還款義務(wù)人)可持相關(guān)證明材料向管理中心提出書面申請，經(jīng)審核同意后，與管理中心、代辦銀行簽訂《借款變更合同》，履行正常償還貸款義務(wù)。

　　(一)借款人因償還能力降低，不能完全履行《借款合同》，申請延長還貸期限的;

　　(二)借款人提前償還部分貸款后，調(diào)整剩余的貸款期限和還款額的;

　　(三)借款人離異，其財產(chǎn)擁有人愿意履行《借款合同》并具備還貸能力的;

　　(四)借款人死亡、被宣告死亡、被宣告失蹤或者喪失民事行為能力，其財產(chǎn)合法繼承人、受遺贈人、財產(chǎn)代管人或法定代理人愿意履行《借款合同》并具備還貸能力的;

　　(五)發(fā)生其他應(yīng)簽訂《借款變更合同》的情形。

　　第二十七條 擔保公司如發(fā)生合并、分立或破產(chǎn)時，借款人應(yīng)變更保證人并重新辦理擔保手續(xù)。

　　第二十八條 借款人按借款合同約定償還全部貸款本息后，抵押物或質(zhì)物返還抵押人或出質(zhì)人，借款合同終止。

　　第八章 抵押物或質(zhì)物的處分

　　第二十九條 借款人有下列情形之一的，管理中心可依法提前終止合同處分抵押物和質(zhì)物：

　　(一)借款人連續(xù)6個月以上未償還貸款本息的;

　　(二)借款人喪失民事行為能力、被宣告失蹤、被宣告死亡或死亡后無法定代理人、財產(chǎn)代管人、繼承人或受遺贈人的;

　　(三)借款人的繼承人、受遺贈人、財產(chǎn)代管人或法定代理人拒絕為借款人履行償還貸款本息及相關(guān)費用的義務(wù)的;

　　(四)借款人及其配偶在貸款期內(nèi)無正當理由停止繳存住房公積金的;

　　(五)借款人違反《借款合同》規(guī)定的任何條款，經(jīng)管理中心或代辦銀行指出，不予糾正的。借款人已辦理了擔保的，擔保人代借款人清償全部欠款后，管理中心應(yīng)將抵押權(quán)或質(zhì)權(quán)移交給擔保人處置。

　　第三十條　抵押權(quán)人按規(guī)定處分抵押物，借款人不按期交出抵押物的，抵押權(quán)人有權(quán)申請人民法院強制執(zhí)行。

　　第三十一條　處分抵押物或質(zhì)物，其價款不足以償還貸款本息的，抵押權(quán)人或質(zhì)權(quán)人有權(quán)向債務(wù)人追償;其價款超過應(yīng)償還額和處分抵押物或質(zhì)物所需各種費用的部分，抵押權(quán)人或質(zhì)權(quán)人應(yīng)退還抵押人或出質(zhì)人。#p#副標題#e#

　　第九章法律責(zé)任

　　第三十二條 管理中心應(yīng)當建立健全貸款項目備案制度和擔保資格審查制度，由管理中心審貸委員會負責(zé)審查準入和綜合授信。

　　(一)對貸款項目資料實行審查備案，要求提供售房單位項目開發(fā)、銷售、竣工和銀行結(jié)算賬戶等相關(guān)情況，綜合各項指標做出準予或不準予貸款的決定;

　　(二)對提供在建樓盤貸款擔保的售房單位實行擔保資格審查，對在建樓盤的開發(fā)、財務(wù)、預(yù)售等狀況進行綜合評估，并與符合條件的售房單位簽訂《階段性保證合作協(xié)議書》;

　　(三)審查并決定與公積金貸款相配套的擔保公司、保險公司、評估公司等，同時應(yīng)當做好監(jiān)督與管理;

　　(四)對公積金貸款提供擔保的法人單位和自然人進行風(fēng)險評估和綜合授信。

　　第三十三條　借款人有下列情形之一的，管理中心按《貸款通則》、《借款合同》等有關(guān)規(guī)定對借款人追究違約責(zé)任：

　　(一)借款人不按期歸還貸款本息的;

　　(二)未經(jīng)管理中心同意，借款人將抵押物或質(zhì)物重復(fù)抵(質(zhì))押或拆遷、出售、贈與以及以其他形式非法轉(zhuǎn)讓的;

　　(三)借款挪作他用的;

　　(四)借款人違反借款合同其他條款的。

　　第三十四條　借款人采取欺騙手段，取得住房公積金貸款的，管理中心應(yīng)當追回被騙取的住房公積金貸款本息。

　　第三十五條　協(xié)作銀行應(yīng)當在收到管理中心的貸款通知書和簽訂《借款合同》后，及時按照約定時間和金額發(fā)放貸款并配合管理中心做好貸后管理工作。

　　借款人在貸款期內(nèi)，對管理中心和協(xié)作銀行貸款使用情況的監(jiān)督檢查應(yīng)予以配合。

　　第十章 附則

　　第三十六條借款人調(diào)整自住房屋時，待原貸款還清后，可享受再次貸款。

　　第三十七條 經(jīng)管委會審核同意的屬于本市人才引進的借款人在申請貸款時，其連續(xù)、足額繳存住房公積金的時間和貸款額度可適當放寬。經(jīng)管委會審核同意的對確有困難的借款人可延緩償還貸款利息。

　　第三十八條 辦法所稱直系親屬是指借款人父母及其子女。

　　第三十九條 借款合同發(fā)生糾紛時，應(yīng)及時協(xié)商解決。協(xié)商不成的，可依法向仲裁委員會申請仲裁，或者向人民法院提出訴訟。

　　第四十條 本辦法由太原市住房公積金管理中心負責(zé)解釋并組織實施。

　　第四十一條 本辦法自公布之日起施行。