太原：各大銀行降息后 “房奴”還貸切記要算清
發(fā)布時間：2015-02-02 來源：0352房網(wǎng) 編輯：小妖七七
摘要：2015年1月1日，各
銀行大部分
購房合同約定“次年調(diào)息”開始執(zhí)行，對于還
房貸的人來說是利好消息。但不少市民發(fā)現(xiàn)，銀行降息后，首月月供金額并未下降，反而有一定幅度上浮。
降息了，月供不是應(yīng)該減少嗎
市民吳先生在父母資助下，2013年初買了一套總額40萬元的
商品房。
貸款28萬元，期限為20年，調(diào)息前月供額為 2095.86元。新年剛過，他收到銀行的通知，1月份的房貸月供額比去年12月份還要多一點(diǎn)。“
央行降息，本來想著我的月供壓力能小點(diǎn)，沒想到1月份的月供竟然不降反增，是不是銀行算錯了？”吳先生很疑惑，“雖然與去年12月相比，1月的月供額漲幅不大，但降息了，月供不是應(yīng)該減少嗎？這賬有點(diǎn)兒算不過來。”
其實(shí)，這是分段計息“惹的禍”。晉融通財富產(chǎn)品經(jīng)理張姣姣說，還款方式不同，月供額度不一。房貸月供可能年年變，貸款者要養(yǎng)成年初索要年度房貸月供變化表的習(xí)慣，以免造成不必要的損失。她舉了一個例子，假設(shè)房貸扣款日為每月20日，那么1月份的還款利息就由上一年12月最后11天的利息和1月份前20天的利息組成，因此，這個月還款額會比此后11個月度的還款額多一些。還貸者需往還貸賬戶中存入足夠金額，避免因還款額不足產(chǎn)生還貸逾期。
根據(jù)調(diào)息方式執(zhí)行新利率
目前商業(yè)
住房主要有兩種貸款方式：一種為定息，即在合同條款中約定利息，不根據(jù)央行利率變化來
調(diào)整。另外一種是合同約定利率，可隨央行利率變化來調(diào)整。房貸
市場中后一種情況較為普遍。也就是說，央行利率一旦調(diào)整，銀行就會自動執(zhí)行新的利率
政策。
那么，何時執(zhí)行新的利率政策呢？銀行又有兩種不同的方式供選擇：一種是按年調(diào)息，不管央行調(diào)整利息是在年初或年尾，銀行都會從次年的1月1日起開始執(zhí)行新利率標(biāo)準(zhǔn)，房貸月供額才會因此發(fā)生變化。目前，房貸市場上遵照這種方式調(diào)息的比較普遍。對購房者來說，在央行升息通道中，這種方式較為劃算；另一種是按月調(diào)整，即央行利率變動后，銀行在次月即開始執(zhí)行新利率標(biāo)準(zhǔn)。這種方式，相對較少。對購房者來說，在央行降息通道中，這種方式較為劃算。
當(dāng)央行調(diào)整利率時，究竟按哪種方式調(diào)息，在銀行與購房人簽署的貸款協(xié)議中都有所體現(xiàn)。因此，購房者何時可以享受到降息利好，取決于與銀行簽訂的貸款合同。“1月份房貸月供不降反升”情況，屬于“按年調(diào)息”的方式。
利息支出可以省多少
以100萬元貸款、剩余期限為20年，等額本息還款法為例，如果2015年1月1日之后，客戶的貸款余額為100萬元，先比較利率標(biāo)準(zhǔn)，原先利率標(biāo)準(zhǔn)為5年期以上基準(zhǔn)利率6.55%，從2015年1月1日起執(zhí)行降息后的利率標(biāo)準(zhǔn)6.15%，2015年，客戶會因?yàn)榻迪⒍龠�大約4000元的利息。對普通工薪階層來說，4000元相當(dāng)于一個多月的工資收入了。
據(jù)悉，目前大部分銀行會在房貸客戶月供還款日的前幾天，以短信通知形式告知客戶具體還款金額。張姣姣建議，房貸客戶在每月扣款日前最好跟貸款銀行有效溝通，查詢房貸還款金額變化情況，以免因扣款不足影響個人信用記錄。
