廣州北京等四城試點以房養(yǎng)老 70年產(chǎn)權(quán)成難點
發(fā)布時間：2014-06-25 來源：0352房網(wǎng) 編輯：楊曉敏
摘要：從征求意見稿到正式文件出臺，備受關(guān)注的“以房養(yǎng)老”保險政策終于在3個月后塵埃落定。根據(jù)6月23日下午保監(jiān)會發(fā)布的《中國保監(jiān)會關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導(dǎo)意見》，自2014年7月1日起，老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險將在北京、上海、廣州、武漢四個試點城市推開，投保人群為60周歲以上擁有房屋完全獨立產(chǎn)權(quán)的老年人。
業(yè)內(nèi)分析人士指出，伴隨著中國社會的老齡化正不斷加速，以房養(yǎng)老保險的推廣十分有必要。以房養(yǎng)老作為一種金融產(chǎn)品模式，不僅可以彌補老年人多層次養(yǎng)老潛在的發(fā)展需求，同時還使老年人“養(yǎng)老金”的籌集渠道也不再僅依靠“存款”和“退休金”，有望進一步拓寬。這是政府兜底之外的一種
市場行為。
有房屋獨立產(chǎn)權(quán)老人可投保
與今年3月下發(fā)的征求意見稿相同，《意見》決定將在北京、上海、廣州、武漢四個試點城市開展為期兩年的老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險（以下簡稱“反向抵押養(yǎng)老保險”）。
保監(jiān)會指出，開展反向抵押養(yǎng)老保險試點是為了貫徹落實國務(wù)院《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》有關(guān)要求，鼓勵保險業(yè)積極參與養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展，探索完善我國養(yǎng)老保障體系、豐富養(yǎng)老保障方式新途徑。
所謂的反向抵押養(yǎng)老保險是一種將住房抵押與終身養(yǎng)老年金保險相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)，即擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，將其
房產(chǎn)抵押給保險公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故；老年人身故后，保險公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險相關(guān)費用。
《意見》中明確提出，申請試點資格的保險公司應(yīng)具備的條件包括，已開業(yè)滿5年，注冊資本不少于20億元；滿足保險公司償付能力管理規(guī)定，申請試點時上一年度末及最近季度末的償付能力充足率不低于120%等七項。
“由于保險公司擁有依靠生命表定價的機制以及自身已有客戶
數(shù)據(jù)的經(jīng)驗分析，所以保險公司對自有客戶采取‘以房養(yǎng)老’或者‘以保單養(yǎng)老’的服務(wù)提供方式比其他機構(gòu)擁有更準(zhǔn)確的定價權(quán)。”招商證券分析師表示，隨著上世紀(jì)50年代左右出生人群逐步邁入老年，將面臨子女較少但房產(chǎn)較多的養(yǎng)老問題，因此將部分房產(chǎn)用于養(yǎng)老支出將是長期的轉(zhuǎn)化趨勢。
該人士進一步指出，與之前的“以房自助養(yǎng)老”、“倒按揭”、“反向住房抵押
貸款”等提法不同，此次《意見》將“以房養(yǎng)老”明確定義為老年人住房反向抵押“養(yǎng)老保險”，就是要明確產(chǎn)品的保險屬性。
京滬此前試點大多已終止
資料顯示，國際上住房反向抵押參與的主體為政府和保險、銀行等金融機構(gòu)，在日本還存在房
地產(chǎn)企業(yè)以住房重建的形式參與。此前，國內(nèi)北京、上海等地也曾嘗試一些試點，主要是以地方財政、養(yǎng)老院、銀行為主體，但目前試點大多已終止。
盡管如此，未來“以房養(yǎng)老”保險推廣
進度究竟如何，尚需等待試點保險公司推出具體產(chǎn)品。“‘以房養(yǎng)老’看上去很美，現(xiàn)實操作卻面臨著層層阻礙。”有分析人士認(rèn)為，當(dāng)前
商品房70年產(chǎn)權(quán)以及傳統(tǒng)觀念等問題，都是反向抵押養(yǎng)老保險現(xiàn)實操作中面臨的難點。“比如，房屋到期后如何處理？目前我國商品住房產(chǎn)權(quán)使用年限在70年，如果假設(shè)30歲
購房，80歲去世，一套商品住房剩余使用年限僅20年。相關(guān)房產(chǎn)資產(chǎn)價值是否足以滿足養(yǎng)老資金需求存在疑問。”
