摘要：“人生最大的遺憾是人死了錢還沒花完，人生最大的悲哀是人還沒死錢花完了。有了以房養(yǎng)老這個(gè)產(chǎn)品，意味著老人去世的時(shí)候恰恰花光了他在產(chǎn)品里的全部，不管他活到多長(zhǎng)。”“以房養(yǎng)老”首倡者、幸福人壽保險(xiǎn)股份有限公司監(jiān)事會(huì)主席孟曉蘇近日透露，以房養(yǎng)老的方案將在12月份出臺(tái)，最快將在明年1月份正式推出。對(duì)此，銀行人士認(rèn)為有兩套房以上且子女不多的家庭可以考慮，如果僅有一套房的家庭則不適合。

　　明年可能試點(diǎn)性推出

　　以房養(yǎng)老已經(jīng)不是新鮮的話題，據(jù)悉，早在十年前，這個(gè)想法已經(jīng)被提出。北京、上海、南京不同程度地進(jìn)行了試點(diǎn)，但是因?yàn)楫a(chǎn)品本身存在諸多瓶頸，進(jìn)展緩慢。今年9月，國(guó)務(wù)院印發(fā)的《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》，明確明年將“有規(guī)劃地”在全國(guó)范圍內(nèi)展開“以房養(yǎng)老”相關(guān)試點(diǎn)和延遲退休等作為中國(guó)養(yǎng)老改革的熱點(diǎn)引起了廣泛討論。

　　隨著我國(guó)老齡化人口越來(lái)越龐大，失獨(dú)家庭比重也在不斷增加，加上未來(lái)“丁克”家庭比重也可能隨之上升，可以肯定的是，以房養(yǎng)老存在一定的社會(huì)背景和市場(chǎng)需求。廣州市社會(huì)科學(xué)院研究員彭澎表示，以房養(yǎng)老是中國(guó)養(yǎng)老方式的一種補(bǔ)充，是一種金融產(chǎn)品，有利于盤活資金，不少人把以房養(yǎng)老誤認(rèn)為是“必需品”，這是不正確的。

　　中國(guó)銀行天河支行副行長(zhǎng)朱斌認(rèn)為，以房養(yǎng)老不可能成為未來(lái)養(yǎng)老方式的主導(dǎo)，在比較合理的政策引導(dǎo)下，作為養(yǎng)老方式的一種有效補(bǔ)償方式是可以的，值得嘗試。

　　而在孟曉蘇看來(lái)，以房養(yǎng)老有五大好處，包括釋放消費(fèi)潛能，使老人特別是中低層老人實(shí)現(xiàn)放心花錢養(yǎng)老，還可以合理避開遺產(chǎn)稅等。

　　雖然以房養(yǎng)老具備一定的社會(huì)背景和市場(chǎng)需求，但是業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，明年也只能是試點(diǎn)性推出，銀行會(huì)小心謹(jǐn)慎對(duì)待，不可能出現(xiàn)大范圍鋪開，因此，以房養(yǎng)老短期內(nèi)不會(huì)進(jìn)入發(fā)展快車道。

　　普遍認(rèn)為只適合孤寡老人

　　實(shí)質(zhì)上，以房養(yǎng)老自提出以來(lái)，除了在業(yè)內(nèi)叫好不叫座之外，在市民中也飽受非議。該種“以房養(yǎng)老”的方式適用人群非常有限成為眾人的共識(shí)，普遍認(rèn)為僅適用于孤寡老人。

　　“不靠譜”，在問(wèn)及以房養(yǎng)老時(shí)，市民馮先生第一反應(yīng)說(shuō)。在他看來(lái)，以房養(yǎng)老的適用人群范圍顯得有些尷尬。“像廣州這么高的房?jī)r(jià)，一套房可能需要兩代人奮斗才能得來(lái)，并且房子對(duì)于中國(guó)人而言也具有非比尋常的意義，在此基礎(chǔ)上很難愿意將房子抵押出去。但是，對(duì)于多套房的家庭而言，他們并不需要這種養(yǎng)老方式。有需要的恰恰是僅有一套房甚至是無(wú)房的老人。”

　　市民魯先生也直指以房養(yǎng)老僅適用于孤寡老人，并且表示未來(lái)應(yīng)該不會(huì)選擇以房養(yǎng)老，在觀念上還是會(huì)選擇留點(diǎn)財(cái)產(chǎn)給自己的孩子。

　　而在采訪中發(fā)現(xiàn)，除了無(wú)子女養(yǎng)老的家庭成為普遍認(rèn)可的適用于該方式的人群之外，對(duì)于其他適用人群眾，眾人的意見不一。“有兩套房以上且子女不多的家庭可以考慮，如果僅有一套房的家庭則不適合。”朱斌說(shuō)。而彭澎則表示，適用于中低收入人群的家庭。

　　以房養(yǎng)老：也被稱為“住房反向抵押貸款”或者“倒按揭”。是指老人將自己的產(chǎn)權(quán)房抵押出去，以定期取得一定數(shù)額養(yǎng)老金或者接受老年公寓服務(wù)的一種養(yǎng)老方式，在老人去世后，銀行或保險(xiǎn)公司收回住房使用權(quán)，這種養(yǎng)老方式被視為完善養(yǎng)老保障機(jī)制的一項(xiàng)重要補(bǔ)充。

　　關(guān)注：以房養(yǎng)老兩大“攔路虎”

　　1.如何評(píng)估房產(chǎn)價(jià)值?

　　力迅地產(chǎn)市場(chǎng)研究部經(jīng)理肖文曉認(rèn)為，中國(guó)經(jīng)濟(jì)正處于快速上升期，并不像城鎮(zhèn)化已經(jīng)成熟的一些國(guó)家，房?jī)r(jià)已經(jīng)趨于穩(wěn)定，中國(guó)房?jī)r(jià)未來(lái)并不排除出現(xiàn)大幅度上漲或者下跌的可能。在以房養(yǎng)老的過(guò)程中，房?jī)r(jià)出現(xiàn)上漲或者下跌時(shí)應(yīng)該如何處理，這是以房養(yǎng)老應(yīng)該考慮的非常重要的問(wèn)題。

　　朱斌則表示，若推行以房養(yǎng)老的業(yè)務(wù)，銀行在短期內(nèi)幾乎無(wú)利可圖，甚至還要每個(gè)月支付一筆費(fèi)用給抵押人，房子在數(shù)年或者數(shù)十年后方可兌現(xiàn)。若國(guó)家要推行，如何評(píng)估房產(chǎn)價(jià)值顯得尤其重要。彭澎也表示，如何評(píng)估房產(chǎn)價(jià)值涉及到如何分割遺產(chǎn)，對(duì)于銀行或者保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)而言，也需要有一定的保障機(jī)制。

　　2.70年產(chǎn)權(quán)如何解決?

　　除了房產(chǎn)價(jià)值評(píng)估之外，房屋70年產(chǎn)權(quán)也被認(rèn)為是以房養(yǎng)老的一大瓶頸。對(duì)此，彭澎認(rèn)為，當(dāng)前中國(guó)并未有商品房已到70年權(quán)限，國(guó)家對(duì)于如何解決這個(gè)問(wèn)題也尚未有定論，不應(yīng)該跟以房養(yǎng)老放在一起討論。“當(dāng)以房養(yǎng)老的詳細(xì)方案出臺(tái)后，土地產(chǎn)權(quán)問(wèn)題也說(shuō)不定有了說(shuō)法，個(gè)人猜測(cè)會(huì)采取補(bǔ)繳一定的土地出讓金的方式去解決。”彭澎說(shuō)。“如今眾多市民對(duì)以房養(yǎng)老較為抗拒，大部分是房產(chǎn)繼承的觀念以及對(duì)社會(huì)保障不足不滿所致。”肖文曉表示，政府在完善好以房養(yǎng)老本身的政策之外，還應(yīng)該繼續(xù)完善其他社會(huì)保障制度，消除眾人對(duì)養(yǎng)老的恐慌和疑慮。