摘要：“以房養(yǎng)老”在中國一直飽受爭議。那么在一些發(fā)達(dá)國家又是怎樣的情境呢？這一政策這些發(fā)達(dá)國家已推行多年，是養(yǎng)老收入的重要來源之一，但從實(shí)施效果來看，市場并不熱烈。

　　澳大利亞：最后的選擇

　　說起“反向抵押貸款”，也就是俗稱的“以房養(yǎng)老”，70歲的澳大利亞老人卡蘿爾·安·赫西搖了搖頭說：“不是迫不得已，我不會(huì)考慮申請(qǐng)這種貸款。”

　　在赫西看來，只有家里急需用錢，比如孩子們需要一大筆錢，或是自己做生意需要一筆啟動(dòng)資金，老人們才會(huì)想到這種貸款。

　　澳大利亞文化鼓勵(lì)自力更生，擁有自己的房子是一個(gè)人自立、成功的主要標(biāo)志，年老之后也盡量不依賴子女或親戚。在自己行動(dòng)不便需要看護(hù)時(shí)，老人們通常的做法是將房屋出售，獲得現(xiàn)金后給養(yǎng)老院交押金，入住養(yǎng)老院。

　　許多澳大利亞人的住房有3至4間臥室，當(dāng)孩子們長大成人后，老兩口不需要住這么大的房子，特別是其中一人先行離世，剩下的老人會(huì)選擇將房子抵押出去，獲取的貸款可以用來租或買一個(gè)小一些的房子居住并提供一些收入。

　　新南威爾士州消費(fèi)者信貸法律中心首席律師凱瑟琳·萊恩說，反向抵押貸款比較適合沒有孩子的老人。在申請(qǐng)貸款之前，老人一定要確保有足夠的錢將來入住養(yǎng)老院時(shí)使用;要考慮獲得貸款后可能失去政府提供的某些福利。

　　美國：市場空間小

　　美國政府自1989年開始試點(diǎn)運(yùn)行“以房養(yǎng)老”，到1998年轉(zhuǎn)為正式項(xiàng)目。經(jīng)歷二十多年的發(fā)展后，如今每年簽約量只有7萬左右，市場空間非常狹小。

　　“以房養(yǎng)老”在美國被稱作“房產(chǎn)凈值轉(zhuǎn)換貸款”或“反向抵押貸款”。與傳統(tǒng)抵押貸款不同的是，它無需按月還款，而是在老人去世后，銀行將房子拍賣后連本帶息收回貸款。如果房產(chǎn)價(jià)值超過貸款本息，剩余部分歸還給繼承人;如果房產(chǎn)價(jià)值不足以償還貸款本息，由政府負(fù)責(zé)補(bǔ)足差額;子女如想繼承房產(chǎn)，也可將貸款本息還給銀行然后將房產(chǎn)贖回。

　　這種做法的好處是讓老人能夠“以房養(yǎng)老”，同時(shí)避免“無家可歸”，只要老人健在并且這處房產(chǎn)是老人唯一住所，銀行就不能收走房產(chǎn)。

　　美國保險(xiǎn)業(yè)巨頭信安金融集團(tuán)總裁施柏文告訴新華社記者，美國人的退休收入主要有三個(gè)來源，一是政府提供的社會(huì)保障金，所有美國老人都有這部分收入，是保障最基本生活的資金來源;二是企業(yè)年金等私人養(yǎng)老保險(xiǎn)項(xiàng)目提供的養(yǎng)老金，部分美國老人有這筆收入，是改善退休生活的資金來源;三是個(gè)人存款，這筆資金因人而異。而“反向抵押貸款”更多是作為養(yǎng)老收入的補(bǔ)充，并非核心收入來源。

　　與澳大利亞不同的是，“反向抵押貸款”由政府提供擔(dān)保。今年9月27日，美國聯(lián)邦住房管理局局長卡羅爾·加蘭特致信國會(huì)說，該機(jī)構(gòu)需財(cái)政部提供17億美元援助。這是該機(jī)構(gòu)79年歷史上首次申請(qǐng)?jiān)�助資金，而“以房養(yǎng)老”項(xiàng)目是最主要的損失來源。

　　新加坡：套現(xiàn)不明顯

　　上世紀(jì)90年代，反向按揭率先在獅城試水，2006年擴(kuò)大到覆蓋八成居民人口的政府組屋市場，但反應(yīng)冷淡。政府繼而推出以房套現(xiàn)的屋契回購計(jì)劃、樂齡安居花紅計(jì)劃，允許符合條件的房主出租部分組屋獲得資金來源，但同樣應(yīng)者寥寥。

　　屋契回購計(jì)劃規(guī)定，達(dá)到公積金最低存款提取年齡的老年人（現(xiàn)為63歲），只要家庭月收入不超過3000新元，且名下沒有其他房產(chǎn)，即可將居住組屋的剩余屋契賣給國家發(fā)展部下屬法定機(jī)構(gòu)建屋發(fā)展局，獲2萬新元津貼，并以30年租約繼續(xù)居住。部分屋契套現(xiàn)金額用于填補(bǔ)屋主公積金戶頭，屋主加入公積金終身入息計(jì)劃，晚年可以每月領(lǐng)取一筆固定現(xiàn)金。

　　除屋契回購計(jì)劃以外，政府還推出樂齡安居花紅計(jì)劃，鼓勵(lì)老人賣掉現(xiàn)有大型組屋，搬到小型組屋或公寓，以領(lǐng)取樂齡安居花紅，最多可達(dá)2萬新元。但這一計(jì)劃也因需用一定數(shù)額填補(bǔ)老人的公積金戶頭而遇冷。

　　專家認(rèn)為，在新加坡這個(gè)以華人為主的社會(huì)中，靠子女養(yǎng)老仍是主流，房產(chǎn)世代相傳的傳統(tǒng)理念也影響有兒有女的老人們做出“以房養(yǎng)老”的決定。