摘要：到2020年重慶市老年人口將達(dá)到675萬，將超過重慶市總?cè)丝诘?9%。重慶市成功辦理以房養(yǎng)老業(yè)務(wù)的只有30多位重慶市一家網(wǎng)絡(luò)媒體對(duì)“以房養(yǎng)老”進(jìn)行調(diào)查統(tǒng)計(jì)，約90%的受調(diào)查對(duì)象選擇了“NO”

　　今年9月，國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》，明確提出將開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)。消息甫一公開，立即引發(fā)社會(huì)各界大討論。在我市，甚至有九成網(wǎng)友明確予以反對(duì)“以房養(yǎng)老”，目前試水的金融機(jī)構(gòu)也只有唯一的一家，且成功辦理以房養(yǎng)老業(yè)務(wù)的，僅僅30多位。

　　作為在西方國家已經(jīng)比較成熟的一種養(yǎng)老模式，這一“新鮮事物”緣何在國內(nèi)不受待見——

　　名詞解釋：“以房養(yǎng)老”

　　今年9月，國務(wù)院印發(fā)了《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》，提出將開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)。

　　所謂住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)，就是老年人將房屋產(chǎn)權(quán)抵押給銀行、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)，每月或每年從金融機(jī)構(gòu)領(lǐng)取養(yǎng)老金，同時(shí)繼續(xù)獲得房屋的居住權(quán)并負(fù)責(zé)維護(hù)，直到去世。在國外也叫“倒按揭”。

　　據(jù)了解，中信銀行重慶分行是目前重慶唯一一家開展“倒按揭”業(yè)務(wù)的銀行。

　　“國外‘以房養(yǎng)老’模式是，借款人去世后，金融機(jī)構(gòu)獲得房屋產(chǎn)權(quán)，進(jìn)行銷售、出租或者拍賣。”中信銀行重慶分行相關(guān)人士說，中信銀行重慶分行的操作模式是，借款到期后，借款人也可用現(xiàn)金贖回房產(chǎn)，如果喪失還款能力，銀行才將房產(chǎn)拍賣變現(xiàn)。

　　九成網(wǎng)民反對(duì)“以房養(yǎng)老”

　　雖然中信銀行在“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)上第一個(gè)“吃螃蟹”，但并沒有嘗到甜頭。

　　“30多位客戶與全市龐大的老年人口相比，簡直是滄海一粟。”中信銀行重慶分行相關(guān)人士坦言，這門生意并不好做，銀行對(duì)此也很納悶。

　　據(jù)市民政局統(tǒng)計(jì)，截至2010年末，全市60歲以上老年人口538.9萬，占全市總?cè)丝诘?6.44%。另據(jù)《重慶市人口老齡化發(fā)展趨勢(shì)預(yù)測研究報(bào)告》分析，到2015年，全市老年人口將達(dá)638萬。到2020年，全市老年人口將達(dá)到675萬，占比將超過19%。不難看出，社會(huì)老齡化的趨勢(shì)越來越明顯。但是，大家似乎又不太認(rèn)可這種養(yǎng)老方式。

　　9月23日，國家統(tǒng)計(jì)局上海調(diào)查總隊(duì)公布了“本市城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老意向”調(diào)查，結(jié)果顯示，有26.9%表示“不贊同”。原因是：“以房養(yǎng)老易激發(fā)家庭矛盾”、“家庭和睦、子女孝順，不需要以房養(yǎng)老”。“養(yǎng)兒防老”依然是最為認(rèn)同的養(yǎng)老模式。

　　一家網(wǎng)絡(luò)媒體對(duì)“以房養(yǎng)老”進(jìn)行調(diào)查統(tǒng)計(jì)，其結(jié)果讓人大跌眼鏡，約90%的受調(diào)查對(duì)象選擇了“NO”。

　　事實(shí)上，“以房養(yǎng)老”在我國并非新鮮話題，自2005年起，多個(gè)城市推出了相關(guān)試點(diǎn)。南京市率先提出的“給我房子，替你養(yǎng)老”，探索路徑為“以租換養(yǎng)”模式，其實(shí)質(zhì)是個(gè)人房產(chǎn)抵押貸款。然而由于限制條件過于苛刻，推行遇冷，按照試點(diǎn)規(guī)定，必須是“無兒無女無親戚的孤寡老人”。上海市試點(diǎn)的“住房自助養(yǎng)老”模式于2007年由上海市公積金管理中心推出，規(guī)定65歲以上的老年人可以將產(chǎn)權(quán)房與市公積金管理中心進(jìn)行房屋買賣交易，老人一次性收取房款，同時(shí)公積金管理中心再將房屋返租給老人，雙方約定租期，租金與市場價(jià)等同。2007年，北京推出“養(yǎng)老房屋銀行”，60歲以上老人可以向養(yǎng)老機(jī)構(gòu)申請(qǐng)，將原住房出租，老人入住養(yǎng)老服務(wù)中心，所有租金用于抵扣老人在養(yǎng)老中心產(chǎn)生的相關(guān)費(fèi)用，而房屋產(chǎn)權(quán)不變更。“這些模式最后都無疾而終。”社科院財(cái)經(jīng)戰(zhàn)略研究院助理研究員黃飛勇接受記者采訪時(shí)說，“以房養(yǎng)老”在我國一直步履蹣跚。

　　觀念和制度成最大阻力

　　“從我們接觸重慶本地的案例來看，觀念是最大的阻力。”中信銀行重慶分行相關(guān)人士說，很多子女不愿意放棄父母的房產(chǎn)，希望父母過世后能自然繼承。

　　同時(shí)，中國大多數(shù)老年人自身也有強(qiáng)烈的饋贈(zèng)動(dòng)機(jī)，希望給子女盡可能多的支持，同時(shí)大多數(shù)認(rèn)為應(yīng)該靠子女來養(yǎng)老。“這些因素導(dǎo)致對(duì)反向按揭的需求幾乎沒有。”

　　“‘以房養(yǎng)老’推行難主要來源于老人和金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、國內(nèi)房地產(chǎn)價(jià)格走勢(shì)、中國傳統(tǒng)養(yǎng)老理念、人均預(yù)期壽命等因素。”黃飛勇說，在相關(guān)配套政策還未出臺(tái)前，不僅老人心里沒底兒，金融機(jī)構(gòu)也猶豫。

　　從供給角度看，房價(jià)風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、老年人房屋產(chǎn)權(quán)難以確權(quán)及70年產(chǎn)權(quán)規(guī)定等制度性因素，都抑制了銀行等金融機(jī)構(gòu)提供反向按揭產(chǎn)品的積極性。“目前少有銀行做此業(yè)務(wù)，表明銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)利潤豐厚，在“以房養(yǎng)老”相關(guān)配套措施還不完善的情況下，他們也沒有太多動(dòng)力去創(chuàng)新。”

　　那么，在國務(wù)院印發(fā)了《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》中，既然提出的是將“開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)。”那么，保險(xiǎn)公司對(duì)此又有何作為?

　　據(jù)了解，幸福人壽最早在國內(nèi)提出了“以房養(yǎng)老”的概念，但是時(shí)至今日，該業(yè)務(wù)仍未付諸實(shí)踐。

　　“公司只推出了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，年輕時(shí)買商業(yè)保險(xiǎn)，等老了拿養(yǎng)老金。”新華人壽保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人對(duì)記者說，“以房養(yǎng)老”面臨的困難比較多，例如房屋產(chǎn)權(quán)、房屋估值等，此外還有遺產(chǎn)糾紛等問題。具體操作起來的話，都有很大的難度。這位負(fù)責(zé)人坦言，保險(xiǎn)公司開展“以房養(yǎng)老”面臨最大的問題就是如何時(shí)處置房產(chǎn)。金融機(jī)構(gòu)都希望將房產(chǎn)變成金融資產(chǎn)，這就需要配套的金融工具，需要資產(chǎn)證券化。“保險(xiǎn)公司收了房產(chǎn)能干嘛?還是要走拍賣程序，最終才能拿到現(xiàn)金流，過程就復(fù)雜了，且市場風(fēng)險(xiǎn)很大。”而對(duì)以后是否會(huì)試水“以房養(yǎng)老”，多家保險(xiǎn)公司表示“暫時(shí)沒有打算” 。最為重要的是，對(duì)于農(nóng)村地區(qū)老年人來說，“農(nóng)村宅基地不允許買賣”，這個(gè)試點(diǎn)對(duì)他們來說，沒有實(shí)際意義。

　　試點(diǎn)不會(huì)太順利?

　　可見，一個(gè)看上去不錯(cuò)的養(yǎng)老解決方案，卻遭遇了“理想很豐滿，現(xiàn)實(shí)很骨感”的困惑。同時(shí)，在網(wǎng)還流傳著一種過激的觀點(diǎn)：“以房養(yǎng)老”是政府讓個(gè)人年輕時(shí)去買房，年紀(jì)大時(shí)又變相將房產(chǎn)收回，政府在逃避養(yǎng)老責(zé)任。

　　針對(duì)質(zhì)疑，民政部副部長竇玉沛解釋說，“以房養(yǎng)老”從本質(zhì)上講是一種金融服務(wù)工具和產(chǎn)品，是一種市場行為，是一種自愿的、可選擇的、補(bǔ)充的養(yǎng)老方式，不是一項(xiàng)養(yǎng)老政策，基本養(yǎng)老保障還將以政府為主導(dǎo)。

　　以此可以理解，政府試點(diǎn)的“以房養(yǎng)老”措施并不是強(qiáng)求每個(gè)老人必須這么做，而是根據(jù)自愿原則，有房子、有需求又愿意拿出來抵押的老人才會(huì)嘗試“以房養(yǎng)老”。

　　長期從事日本養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)研究的地產(chǎn)專家劉技成告訴記者，日本老齡化現(xiàn)象十分嚴(yán)重，該國的“以房養(yǎng)老”制度就是針對(duì)一些退休后的低收入老人，他們將自己的住房抵押給銀行，來預(yù)支貸款獲取生活資金。中國的“以房養(yǎng)老”和日本的十分類似，而且群體更加龐大。“由于我國養(yǎng)老制度還不夠完善，很多‘失獨(dú)’家庭的養(yǎng)老問題比較麻煩。”中國公益研究院院長于陽在接受記者采訪時(shí)說：這些家庭的老人已無子女贍養(yǎng)，但是由于房子自己要住，又不能賣掉，如果反向抵押就可產(chǎn)生現(xiàn)金流用于養(yǎng)老，提高老年人的養(yǎng)老消費(fèi)質(zhì)量。在他看來，“以房養(yǎng)老”的前提是要明確政府的責(zé)任以及與市場的邊界，不混淆不交叉。同時(shí)以制度法規(guī)保障老人利益不受損害，那么就可以打消老百姓的許多顧慮。

　　“探索多元化、多途徑養(yǎng)老就具有重要意義，可未雨綢繆應(yīng)對(duì)老齡化趨勢(shì)以及養(yǎng)老壓力的增加。”于陽說，可以預(yù)見，在一段時(shí)間內(nèi)，“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)不會(huì)太順利。

　　觀察者說 “以房養(yǎng)老” 需取消養(yǎng)老雙軌制

　　當(dāng)“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)一開始提出，就有質(zhì)疑的聲音稱：政府在“算計(jì)老人的最后價(jià)值”，國家在“變相補(bǔ)養(yǎng)老的大窟窿”。

　　其實(shí)，從“以房養(yǎng)老”的特性看，它只是一個(gè)小眾產(chǎn)品，只是讓老年人多了一種養(yǎng)老方式選擇，根本上不影響政府對(duì)老年人保障服務(wù)的大局。早在2003年，時(shí)任中房集團(tuán)董事長的孟曉蘇提出了“以房養(yǎng)老”的概念，當(dāng)時(shí)媒體專門做了調(diào)查，民眾并沒有那么大反對(duì)聲，且很多老人還愿意參與。

　　為什么這些年老百姓的保障水平提高了，反而會(huì)出現(xiàn)這么大的反對(duì)聲?

　　在采訪中發(fā)現(xiàn)，老百姓的怨言并非針對(duì)“以房養(yǎng)老”，主要因素是民眾對(duì)養(yǎng)老金缺口和制度的擔(dān)心。因?yàn)榻�期，突然把延遲退休這個(gè)問題擺在了大家面前，是政府養(yǎng)老金有缺口，負(fù)擔(dān)不起養(yǎng)老問題了?所以一提出“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)，大家就認(rèn)為這是政府在推卸責(zé)任。另一個(gè)重要因素是民眾對(duì)養(yǎng)老金雙軌制一直抱有意見，比如目前機(jī)關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老制度改革踟躕不前。民眾對(duì)這個(gè)政策有意見，就借“以房養(yǎng)老”這個(gè)問題來發(fā)泄怨氣。

　　從這個(gè)意義上講，政府部門應(yīng)盡快采取舉措取消雙軌制，當(dāng)養(yǎng)老雙軌制的問題解決了，養(yǎng)老制度平等，人們或許對(duì)“以房養(yǎng)老”也不會(huì)有那么大怨言了，就可以順利建立起這個(gè)在社會(huì)養(yǎng)老保障體系之外的另一種養(yǎng)老模式。