摘要：相信不少關(guān)注房地產(chǎn)市場(chǎng)的網(wǎng)友們已經(jīng)了解到，根據(jù)中國(guó)人民銀行〔2019〕第30號(hào)公告，存量浮動(dòng)利率貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換自2020年3月1日啟動(dòng)，執(zhí)行LPR房貸利率政策。貸款客戶可根據(jù)承貸銀行公告，與銀行協(xié)商辦理存量浮動(dòng)利率貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換。

       這時(shí)一定有不少網(wǎng)友滿腹疑惑。

       LPR房貸利率是什么？

       更改資格又是什么？

       更改之后房貸怎么算？

       房貸利率究竟會(huì)不會(huì)降低呢？

       首先我們要明白一點(diǎn)，以前我們買房貸款的利率是由國(guó)家規(guī)定的固定利率為4.9%，銀行根據(jù)各地的政策對(duì)買房按揭者給予利率的上浮或者打折，例如上浮10%就是5.39%，下調(diào)10%就是4.41%。

       從今以后新辦按揭不再根據(jù)國(guó)家定的固定利率，而是根據(jù)LPR利率進(jìn)行上下浮動(dòng)，而對(duì)于2019年12月31日前辦理的按揭貸款，貸款人有權(quán)選擇和銀行重新簽訂貸款合同，也可以選擇保持現(xiàn)有固定利率長(zhǎng)期不變，但變更機(jī)會(huì)只有一次。

       而上文提到的LPR房貸利率，則是由18家銀行共同報(bào)價(jià)形成的一個(gè)市場(chǎng)利率，每月更新，具體分為1年期和5年期。如果選擇更改，那么原有貸款5年以上的（比如貸了20年、30年），參考5年期以上LPR；原貸款是5年及以下的，參考1年期LPR。

       由于LPR房貸利率市場(chǎng)化程度更高，所以未來(lái)的貸款利率會(huì)隨著市場(chǎng)利率的變化而調(diào)整，若LPR降低，可以享受到降息帶來(lái)的優(yōu)惠；若LPR上漲，則利息支出也將上升。短期來(lái)看，從去年8月到今年2月，五年期以上的LPR已下調(diào)了0.1%，下行趨勢(shì)明顯。但長(zhǎng)期來(lái)看LPR趨勢(shì)如何不能確定。

近期5年期LPR與基準(zhǔn)利率走勢(shì)圖

       結(jié)合實(shí)際情況，比如貸款30年，原合同簽的利率是4.9%，基準(zhǔn)利率上浮10%，那么執(zhí)行利率就為4.9%×（1+10%）=5.39%。

       不選擇LPR化，一直保持5.39%，直到貸款還清。

       選擇掛鉤LPR，去年12月，5年期以上LPR為4.8%，按照“2020年利率水平不變”的原則，首先計(jì)算加點(diǎn)：加點(diǎn)=舊利率-當(dāng)下LPR=5.39%-4.8%=0.59%（加點(diǎn)0.59%不會(huì)再改變）。如果2021年LPR為4.7%，那么房貸利率就是4.7%+0.59%=5.29%。

       所以，選擇掛鉤LPR的最新房貸利率：LPR+加點(diǎn)。在重簽合同時(shí)，可以與銀行約定定價(jià)周期，比如每年一變，三年一變甚至五年一變。

       總而言之，此次貸款政策的出現(xiàn)，就是把經(jīng)濟(jì)問(wèn)題和房貸捆綁，經(jīng)濟(jì)下行就需要大家多出一點(diǎn)錢，經(jīng)濟(jì)向好大家就受惠一點(diǎn)錢，選擇與LPR掛鉤，某種程度上也是押注了國(guó)運(yùn)。究竟如何選擇，還要根據(jù)自身的實(shí)際情況與個(gè)人對(duì)未來(lái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)的考量相結(jié)合。

       網(wǎng)友們你怎么看呢？

       溫馨提示

       1、轉(zhuǎn)換開(kāi)始后，要注意辦房貸的銀行官網(wǎng)和網(wǎng)點(diǎn)通知，接到通知后，選擇最簡(jiǎn)便的方式，變更原個(gè)人房貸的合同條款。

       2、辦理時(shí)間：2020年3月-8月31日，個(gè)人在此時(shí)間段內(nèi)完成變更即可。

       3、重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)，轉(zhuǎn)換的機(jī)會(huì)只有一次，以后保持不變。

       4、未來(lái)利率和LPR掛鉤后，還款額會(huì)隨之變化。 所以，建議在還款賬戶里，多預(yù)留一點(diǎn)資金，避免造成違約。