摘要：貸款詐騙數(shù)額應(yīng)該累計(jì)，因?yàn)槎际峭�一個(gè)貸款詐騙行為。首先要看銀行內(nèi)部人員是否有失職行為，其面臨著被解除勞務(wù)合同和行政處分等問題；若是銀行內(nèi)部人員和貸款人聯(lián)手欺詐，那么就是犯罪，有可能構(gòu)成貸款詐騙罪、非法騙取貸款罪或銀行人員貪污受賄罪。

    分別取消一定年限任職資格，并處罰款26萬元

    2015年11月6日下午，相關(guān)媒體從山西銀監(jiān)局獲悉，針對7月15日媒體反映大同市天鎮(zhèn)縣農(nóng)民“被貸款”事件，該局日前已經(jīng)依法作出行政處罰。

    經(jīng)山西銀監(jiān)局深入核查發(fā)現(xiàn)，借冒名貸款違規(guī)事實(shí)基本屬實(shí)。目前監(jiān)管部門已依法作出行政處罰。對負(fù)有責(zé)任的天鎮(zhèn)縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社及其3家基層信用社7名高管分別取消一定年限任職資格，并處罰款26萬元。其中取消縣聯(lián)社原理事長、原主任任職資格5年，取消縣聯(lián)社原2名副主任任職資格3年，取消3名原基層信用社主任終身任職資格。同時(shí)責(zé)令天鎮(zhèn)縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社加大假借冒名貸款問題排查力度，于2015年底前糾改違法違規(guī)行為，主動(dòng)防范風(fēng)險(xiǎn)，杜絕類似問題發(fā)生；對涉嫌犯罪的，依法移送司法機(jī)關(guān)處理。

    同時(shí)，要求省聯(lián)社深入開展貸款排查，認(rèn)真分析問題原因，嚴(yán)肅追究違規(guī)責(zé)任，制定落實(shí)整改措施，切實(shí)加強(qiáng)內(nèi)部控制，完善信貸管理，落實(shí)面談面簽制度，推動(dòng)貸款“三查”制度落地，從源頭上防控違法違規(guī)行為。

    事件回放：

    大同農(nóng)民頻繁“被貸款”調(diào)查

    山西省大同市天鎮(zhèn)縣的很多農(nóng)民發(fā)現(xiàn)，自己竟然莫名其妙背上了貸款且逾期未還，貸款銀行是天鎮(zhèn)縣農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社（以下簡稱天鎮(zhèn)縣信用聯(lián)社）。此事一傳十十傳百，很多人因?yàn)閾?dān)心自己遭遇同樣的事情，紛紛到當(dāng)?shù)厝嗣胥y行排隊(duì)查詢。

    據(jù)權(quán)威人士介紹，一旦出現(xiàn)被人冒名貸款的情況，貸款逾期未還且銀行沒有及時(shí)核銷，當(dāng)事人很可能被列入信用“黑名單”，不僅今后無法貸款，還將面臨被追債的境地，名下銀行存款也很可能因此被劃轉(zhuǎn)。

    近日，記者趕赴當(dāng)?shù)卣{(diào)查，得知銀監(jiān)部門已經(jīng)責(zé)成天鎮(zhèn)縣信用聯(lián)社自查。當(dāng)?shù)鼐�方表示，已�?0多人因“被貸款”前來報(bào)案，但尚未立案。

    現(xiàn)場

    查信用需預(yù)約已排到明年

    公開資料顯示，天鎮(zhèn)縣位于大同市東北端，地處山西、河北及內(nèi)蒙古三省區(qū)交界，是我國扶貧開發(fā)重點(diǎn)縣。

    2015年7月7日下午1點(diǎn)左右，記者來到人民銀行天鎮(zhèn)縣支行門前，當(dāng)時(shí)有20多位農(nóng)民或站或蹲，等待銀行開門上班。

    據(jù)悉，這些農(nóng)民都是前來查詢名下是否有貸款的。因?yàn)橐呀?jīng)拿到了查詢預(yù)約號(hào)，所以才有機(jī)會(huì)前來查詢。

    相關(guān)媒體記者注意到，在人行大門旁貼著一張《通知》，大概的內(nèi)容是今年個(gè)人信用報(bào)告查詢預(yù)約號(hào)已發(fā)完，農(nóng)民再預(yù)約查詢，得等到2016年1月4日以后。若有人著急查，也可通過互聯(lián)網(wǎng)登錄中國人民銀行征信中心，或到其他金融機(jī)構(gòu)查。落款寫著2015年3月31日。

    記者在人民銀行天鎮(zhèn)縣支行門前待了40多分鐘，這期間又陸續(xù)來了10多位當(dāng)?shù)剞r(nóng)民，他們在咨詢得知有預(yù)約號(hào)才能查名下有沒有貸款的消息后，有的抱怨幾句離開，有的則留下想碰碰運(yùn)氣。大家均稱，沒文化，不會(huì)上網(wǎng)，只能等著人行給查。

　　前來查詢的農(nóng)民們反映，大約是在2014年底，當(dāng)?shù)貍鞒鲇腥说疆?dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社貸款，結(jié)果被信用社告知其名下已有貸款，且逾期未還，已被列入信用黑名單，還面臨被追還貸款的境地。此事傳出后，不少人到信用社查自己是否也被冒名貸款，結(jié)果發(fā)現(xiàn)“被貸款”的人還真不少。因?yàn)樵絹碓蕉嗟娜诉x擇到人民銀行天鎮(zhèn)縣支行查詢自己的信用記錄，為保證正常工作運(yùn)轉(zhuǎn)，該行開始發(fā)號(hào)預(yù)約查詢。

    一名村民“被貸款”達(dá)5次

    在人民銀行天鎮(zhèn)縣支行辦公樓的二層掛著塊牌子，上面寫著關(guān)于如何查詢個(gè)人信用報(bào)告等內(nèi)容，紅色字體非常醒目。

    查詢室設(shè)在第3綜合業(yè)務(wù)部，門前堵著一張桌子，前來查詢的農(nóng)民蜂擁著站在桌子前，交預(yù)約號(hào)領(lǐng)取查詢申請單，再趴在桌上按要求填寫相關(guān)身份信息。接到填好的查詢申請，辦公室內(nèi)一年輕的工作人員便開始登錄人行個(gè)人信用查詢報(bào)告的頁面，并將查出的個(gè)人信用報(bào)告打印，交給對方。

    查出名下沒貸款的人略顯輕松地離開；查出有貸款的人，則略顯擔(dān)心地到另一間辦公室登記。一名負(fù)責(zé)查詢的工作人員說，負(fù)責(zé)查詢工作的共兩人，經(jīng)他查詢的人中有數(shù)百人表示自己被冒名貸款。當(dāng)記者追問這個(gè)結(jié)果是多長時(shí)間內(nèi)查出的時(shí)，對方回答，沒多長時(shí)間。

    此后，記者又來到負(fù)責(zé)登記發(fā)生“被貸款”情況的辦公室。在該辦公室的桌子上放著登記單，當(dāng)時(shí)上面顯示10余名村民“被貸款”近200萬元。除了姓名和貸款金額外，還有來自哪個(gè)村、本人手機(jī)號(hào)碼等信息。

    記者在登記單上看到，最早被貸款的時(shí)間是2010年1月30日，最近一筆發(fā)生在2014年的12月24日。玉泉鎮(zhèn)滹沱店村一位村民名下有5筆貸款，每筆貸款的數(shù)額從1萬元到5萬不等，總額為18萬元，貸于自2012年12月16日至2013年9月30日的9個(gè)多月內(nèi)。相關(guān)媒體采訪中看到，“被貸款”的人提供的個(gè)人信用報(bào)告顯示，貸款銀行均為天鎮(zhèn)縣信用聯(lián)社。

    據(jù)悉，負(fù)責(zé)登記的工作人員來自天鎮(zhèn)縣信用聯(lián)社。當(dāng)日下午，是該單位保衛(wèi)部一名安姓工作人員值班，他稱自己剛被派來負(fù)責(zé)登記不久，不掌握共有多少村民“被貸款”的情況，也不方便透露相關(guān)情況。

    講述

    跑多個(gè)部門仍不知該咋辦

    2015年53歲的夏尚瑞是玉泉鎮(zhèn)石家莊村人，其于2015年6月16日在人民銀行天鎮(zhèn)縣支行查出名下有兩筆貸款，每筆10萬元，兩筆貸款均發(fā)生在2013年9月，前后相差5天，貸出機(jī)構(gòu)為天鎮(zhèn)縣信用聯(lián)社，到期時(shí)間分別為今年的9月24日和9月28日。

    夏尚瑞說，他本人沒從銀行貸過1分錢，他們家一共4口人，自己農(nóng)忙時(shí)種莊稼、農(nóng)閑時(shí)跟著建筑隊(duì)出外打工，根本就沒有貸款需求。

    2014年底的一天，夏尚瑞接到弟弟的電話，說村里有人查出被冒名貸款，讓他也去查一查。夏尚瑞說，當(dāng)時(shí)自己在別的村幫人蓋房子，他急忙趕回家，到天鎮(zhèn)縣信用聯(lián)社下級(jí)單位城關(guān)信用社查詢，對方說沒有貸款記錄。

    沒過多久，夏尚瑞又接到弟弟電話，對方說有鄰居看到了城關(guān)信用社的賬本，他的名下有10萬元貸款�！拔矣众s回家，次日到城關(guān)信用社查，說我名下的確有10萬元貸款�！毕纳腥鹫f，當(dāng)時(shí)，城關(guān)信用社的工作人員告訴他，“會(huì)盡快處理！”

    夏尚瑞不放心，又于今年年初到人民銀行天鎮(zhèn)縣支行人查詢，“一查，我名下竟有20萬元貸款。”夏尚瑞很擔(dān)心，眼看這兩筆貸款就到期了，他找了城關(guān)信用社、天鎮(zhèn)縣信用聯(lián)社、縣委、公安局等部門，至今也不知道這個(gè)事情該怎么解決。

    因擔(dān)心還款逾期被列入“黑名單”，更因?yàn)槁犝f銀行追款時(shí)可能會(huì)直接劃走自己其他銀行賬號(hào)中的錢，夏尚瑞稱很多人都說不敢把錢存銀行了。

    夏尚瑞說，他兄弟4人有3個(gè)查出被冒名貸款。

    羊倌沒大花銷也背上貸款

    2015年7月8日中午，記者來到天鎮(zhèn)縣玉泉鎮(zhèn)鮑家屯村。聽說記者是來采訪“被貸款”事件后，很多村民先后趕來，拿著個(gè)人信用報(bào)告訴說自己的遭遇。記者注意到，這其中有多筆貸款逾期未歸。

    2015年33歲的羅永名下有4筆貸款，時(shí)間分別為2012年6月11日、6月13日，2012年10月15日、10月30日，4筆貸款數(shù)額分別為5萬元、7.5萬元、5萬元、5萬元。信用報(bào)告顯示，4筆貸款中有兩筆已經(jīng)還上，但是逾期還款，目前還欠著兩筆共12.5萬元未還，也已逾期。羅永說，自己沒有貸款，也不知道是誰還的錢。

    “我兒子就在家種地，沒貸過款，原來查到說有10萬元，再查說還上了，我們又到人行查，結(jié)果又查出還有兩筆貸款，至今還差12.5萬元沒還。”羅永的母親說，她很擔(dān)心兒子的信用記錄被拉黑，更擔(dān)心此事會(huì)殃及家里的存款。

     2015年55歲的閆建武名下的貸款同樣也產(chǎn)生了逾期。其信用報(bào)告顯示：2012年9月29日貸款5萬元，2014年9月28日到期，但該筆款項(xiàng)至今未還。閆建武稱，自己就在家里放羊，平時(shí)也沒啥大花銷，更不用貸款，“也不知道那5萬元錢被誰貸走了！”

    村民反映稱，該村被冒名貸款的有四五十人，還有很多人尚未查詢。

    該村一名姓閆的村民也曾“被貸款”。他在與記者通話時(shí)說，他是在2014年底發(fā)現(xiàn)“被貸款”的，與其他村民相比，他反映問題時(shí)更強(qiáng)硬一些，甚至要去北京。閆某說，事后他名下的貸款已經(jīng)被處理完了，其中內(nèi)情不方便說，“每個(gè)人還得靠自己想辦法”。

    據(jù)相關(guān)媒體統(tǒng)計(jì)，在7月7日、7月8日兩天的采訪中，反映“被貸款”的人過百，“被貸款”數(shù)額從2000元至80萬元不等，貸款總額逾1000萬元。

    官方回應(yīng)

    人民銀行

    只負(fù)責(zé)信用查詢其他不管

    據(jù)人民銀行天鎮(zhèn)縣支行一名何姓負(fù)責(zé)人介紹，以前來查個(gè)人信用的人比較少，后來要求查詢的人越來越多，特別是從今年3、4月份開始。為此，人行安排了兩名工作人員，一刻不停地查也查不完，這已經(jīng)嚴(yán)重影響了人行的正常工作，所以從今年4月19日開始，人行采取發(fā)預(yù)約號(hào)的方式進(jìn)行查詢。

    該負(fù)責(zé)人稱，目前是每天只查50個(gè)號(hào)，每周查4天，每周四不查。從去年3月至7月8日，人行已為4000名農(nóng)民查詢了個(gè)人信用報(bào)告，今年內(nèi)還將為近5000名農(nóng)民查詢個(gè)人信用報(bào)告。

    該負(fù)責(zé)人表示，人行只負(fù)責(zé)為農(nóng)民查詢個(gè)人信用報(bào)告，至于目前有多少農(nóng)民“被貸款”，天鎮(zhèn)縣信用聯(lián)社應(yīng)掌握該情況，因涉及到個(gè)人隱私，人行只負(fù)責(zé)查詢，其他一概不管。

    信用聯(lián)社

    大門緊閉辦公電話無人接

    在天鎮(zhèn)縣信用聯(lián)社，兩名門衛(wèi)禁止記者進(jìn)入該社辦公大樓，并稱貸款并非聯(lián)社發(fā)放，記者應(yīng)該去找城關(guān)信用社解決。

   記者通過114查詢到多個(gè)天鎮(zhèn)縣信用聯(lián)社的電話，均無人接聽。記者從知情人處了解到天鎮(zhèn)縣信用聯(lián)社主任呂某的手機(jī)號(hào)碼，雖經(jīng)多次撥打并短信請求采訪，但均未獲任何回應(yīng)。

    據(jù)了解，此次發(fā)生農(nóng)民“被貸款”事件中的貸款銀行均為天鎮(zhèn)縣信用聯(lián)社，但實(shí)際貸款是從天鎮(zhèn)縣信用聯(lián)社下屬的城關(guān)信用社、米薪關(guān)鎮(zhèn)信用社、三十里鋪鄉(xiāng)信用社、南河堡鄉(xiāng)信用社、張西河鄉(xiāng)信用社等基層信用社貸出的。

    2015年7月8日上午10時(shí)許，記者來到城關(guān)信用社，該信用社位于三層的辦公室均掛著“主任”“副主任”的門牌，但整個(gè)三樓空無一人。

    在該辦公樓二層，記者碰到一名工作人員，其稱原來的主任姓馮，已多日沒來上班了，信用社新來的一位張姓主任不了解具體情況。

    此后，記者多次撥打馮某手機(jī)，并發(fā)短信向其詢問相關(guān)情況，可截至發(fā)稿時(shí)馮某也未回復(fù)。

    銀監(jiān)局

    信用社主任被免未提原因

    當(dāng)天中午，銀監(jiān)會(huì)大同監(jiān)管分局天鎮(zhèn)縣辦事處一負(fù)責(zé)人稱，城關(guān)信用社主任馮某已于去年被免職。當(dāng)記者追問馮某被免職是不是因?yàn)椤氨毁J款”事件時(shí)，對方一言不發(fā)。

    該負(fù)責(zé)人稱，天鎮(zhèn)縣信用聯(lián)社是各家信用社的上級(jí)單位。目前，大同市銀監(jiān)局已通知天鎮(zhèn)縣信用聯(lián)社就“被貸款”事件進(jìn)行自查。銀監(jiān)局辦事處所能做的，也只是制定一些政策和規(guī)范，在具體操作中，若發(fā)現(xiàn)有基層銀行出現(xiàn)違法、違規(guī)等問題，或有信用社領(lǐng)導(dǎo)參與貸款詐騙等行為，這需要公安機(jī)關(guān)處理。

    該負(fù)責(zé)人表示，目前聯(lián)社仍在自查，若查出農(nóng)民反映冒貸的情況屬實(shí)，如果農(nóng)民事先知道被冒名貸款，那么貸款人和被貸款人屬于聯(lián)合詐騙，如果農(nóng)民事先不知道被冒貸，貸款人屬于貸款詐騙，若信用社有領(lǐng)導(dǎo)或工作人員參與其中，受賄、瀆職或參與貸款詐騙，均應(yīng)交由司法機(jī)關(guān)調(diào)查處理。

    公安局

    已有50多人報(bào)案尚未立案

    2015年7月7日下午，記者隨多名持個(gè)人信用報(bào)告的農(nóng)民到天鎮(zhèn)縣委、縣政府反映情況。在門衛(wèi)指引下，記者隨同他們來到天鎮(zhèn)縣紀(jì)委信訪辦公室，一名負(fù)責(zé)人明確稱，此事不應(yīng)由紀(jì)委負(fù)責(zé)，農(nóng)民應(yīng)向天鎮(zhèn)縣公安局報(bào)案。

    隨后，相關(guān)媒體人員隨同多名農(nóng)民來到天鎮(zhèn)縣公安局，并在一值班警察的指引下到經(jīng)偵大隊(duì)報(bào)案。在經(jīng)偵大隊(duì)，一值班警官回應(yīng)稱，目前已有50多名農(nóng)民前來報(bào)案，反映被冒名貸款的事，但按照相關(guān)法律規(guī)定，涉嫌違法發(fā)放貸款的，數(shù)額應(yīng)在100萬元以上，或者違法發(fā)放貸款造成直接經(jīng)濟(jì)損失20萬元以上的。目前，單筆數(shù)額都不到100萬，不夠立案標(biāo)準(zhǔn)�！斑@個(gè)還得靠聯(lián)社自查。”該警官稱。

    釋疑

    被冒名貸款會(huì)有什么影響？

    逾期未還其他存款或被劃走

    北京中聞律師事務(wù)所律師李亞曾在金融系統(tǒng)工作多年，他表示，被冒名貸款對個(gè)人的影響非常大。貸款一旦逾期，其征信系統(tǒng)便呈不良狀態(tài)，這便進(jìn)入大家普遍認(rèn)為的黑名單狀態(tài)。

    李亞稱，作為銀行來說，其是資產(chǎn)端，是審核的主體，應(yīng)該要求貸款者面審、面簽等，履行既定的嚴(yán)格程序。貸款程序是在銀行前端進(jìn)行的，而在銀行后端，因其不能識(shí)別該筆貸款是不是被冒貸，所以在公安機(jī)關(guān)認(rèn)定之前，銀行后端會(huì)推斷就是貸款人所貸，所以被冒名貸款的個(gè)人將面臨被催收的境地。作為資產(chǎn)端，銀行會(huì)窮盡一切手段來維護(hù)銀行的利益，而且若該筆資產(chǎn)數(shù)額比較大，銀行則會(huì)進(jìn)入訴訟、執(zhí)行程序，會(huì)執(zhí)行走貸款人的其他財(cái)產(chǎn)。

    對因貸款逾期未還而進(jìn)入黑名單的個(gè)人而言，該人今后不可能從任何金融機(jī)構(gòu)貸走任何款項(xiàng)。一旦經(jīng)訴訟程序納入法院系統(tǒng)的黑名單，那么個(gè)人便不能再乘飛機(jī)出行，不能過邊防出國。假如個(gè)人的活動(dòng)不出其村莊，沒有貸款、出國等外事活動(dòng)，那么此人若有收入存入銀行，其存款也有可能會(huì)被銀行直接劃走。

    出現(xiàn)冒名貸款如何解決？

    報(bào)警或到銀行申請核銷

    至于消除個(gè)人信用黑名單問題，李亞稱，如果確定被冒名貸款，被貸款人應(yīng)向貸款單位提出核銷。

    李亞建議涉及此事的個(gè)人應(yīng)該立即報(bào)案。他指出，此次事件中，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)所設(shè)的基層信用社是天鎮(zhèn)縣信用聯(lián)社的儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)，其建議個(gè)人到天鎮(zhèn)縣信用聯(lián)社遞交核銷貸款等申請。若聯(lián)社不予回復(fù)，農(nóng)民可以向其上級(jí)單位或監(jiān)管部門予以反映。

    著名刑訴法專家、中國政法大學(xué)教授洪道德分析，此事調(diào)查難度不大，貸款需要手續(xù)，手續(xù)上有簽名�！氨毁J款”人提出問題后，銀行核查貸款協(xié)議上的簽名就能看到真相。

    洪道德稱，“被貸款”的人可以聯(lián)合起來共同委托律師，向法院提起共同訴訟，首先確認(rèn)所有原告都是被冒名貸款，所有原告沒有任何過錯(cuò)。

    此事是否應(yīng)該立案？

    數(shù)額累計(jì)超100萬夠立案

    李亞稱，貸款詐騙數(shù)額應(yīng)該累計(jì)，因?yàn)槎际峭�一個(gè)貸款詐騙行為。首先要看銀行內(nèi)部人員是否有失職行為，其面臨著被解除勞務(wù)合同和行政處分等問題；若是銀行內(nèi)部人員和貸款人聯(lián)手欺詐，那么就是犯罪，有可能構(gòu)成貸款詐騙罪、非法騙取貸款罪或銀行人員貪污受賄罪。

    洪道德認(rèn)為，“被貸款”構(gòu)成貸款詐騙，當(dāng)?shù)毓�安�?jīng)偵部門應(yīng)立即予以刑事立案。關(guān)于涉案金額的問題，洪道德指出，不是指一起的涉案金額是多少，而是可以累計(jì)，若累計(jì)數(shù)額超過了100萬元，公安機(jī)關(guān)就應(yīng)立即立案。