摘要：工商銀行30日晚間發(fā)布2018年半年報，至此，四大國有銀行中報均已出爐。從凈利潤增速、凈息差和不良率等多項關(guān)鍵指標(biāo)來看，國有大行已走出最困難的低谷，經(jīng)營情況持續(xù)向好。根據(jù)中報數(shù)據(jù)計算，四大行上半年共實現(xiàn)凈利潤約5323億元，日均凈利潤約30億元。

凈利潤增速均超4.5%

中報顯示，上半年，農(nóng)行實現(xiàn)歸屬于母公司股東凈利潤為1157.89億元，同比增長6.6%；建行則為1470.27億元，同比增長6%左右；中行凈利潤為1090.88億元，同比增長5.21%；工行實現(xiàn)凈利潤1604億元，同比增長4.5%，反映經(jīng)營成長性的撥備前利潤達(dá)到2807億元，同比增長8.9%。凈利潤和撥備前利潤增速均為近年來同期最高。

工行凈利潤增速雖然在四大行中排名靠后，但工行董事長易會滿昨天表示，盡管賬面只反映了4.5%的利潤增長幅度，但是在4.5%的背后，從撥備前利潤、凈息差和撥備提取方面的數(shù)據(jù)看，工行的增長質(zhì)量很高、很扎實。

大行存款增長明顯

在其他銀行苦于拉不到存款的大背景下，四大行在存款競爭中卻穩(wěn)占優(yōu)勢。工行客戶存款較年初增加1.26萬億元，存量和增速在同業(yè)中位居“雙第一”。值得注意的是，在現(xiàn)有龐大規(guī)模的基礎(chǔ)上，工行新客戶仍大幅增加，上半年公司有貸戶總量突破10萬戶，個人客戶凈增近2000萬戶。

農(nóng)行報告期末存款余額達(dá)16.94萬億元，上半年新增存款7456.54億元，增長4.6%，其中個人存款日均余額和日均增量均保持同業(yè)首位。

中行上半年核心存款不斷夯實，集團(tuán)客戶存款較上年末新增6949億元，增長5.09%，增速快于貸款增速，在負(fù)債中的占比較上年末提升0.48個百分點。

中行半年報解釋，該行持續(xù)做好代發(fā)薪資、代收付等基礎(chǔ)服務(wù)，優(yōu)化完善個人大額存單產(chǎn)品功能，穩(wěn)步拓展行政事業(yè)單位客戶，加強(qiáng)維護(hù)基本結(jié)算客戶和現(xiàn)金管理客戶。

房地產(chǎn)不良貸款有所反彈

農(nóng)行行長趙歡在業(yè)績發(fā)布會上表示，房地產(chǎn)貸款過去的不良率一直比較低，但是今年上半年房地產(chǎn)不良貸款有所反彈，農(nóng)行上半年新發(fā)生的不良貸款，約有9%體現(xiàn)在房地產(chǎn)。

根據(jù)農(nóng)行中報，房地產(chǎn)業(yè)的不良貸款額由去年年末的57.89億元上升至85.39億元，不良率從1.13%上升至1.45%。

趙歡指出，從行業(yè)看，不良集中爆發(fā)主要還是制造業(yè)，尤其是傳統(tǒng)的、低端的制造業(yè)。農(nóng)行上半年新發(fā)生的不良貸款60%在制造業(yè)；15%是在批發(fā)和零售行業(yè)，主要是受到貿(mào)易摩擦等因素的影響。

下半年防范化解風(fēng)險依然是大行的主要任務(wù)。農(nóng)行方面就表示，下半年，將密切關(guān)注影子銀行、僵尸企業(yè)、地方政府債務(wù)、美方挑起的貿(mào)易戰(zhàn)等潛在風(fēng)險積聚，嚴(yán)防信用風(fēng)險，強(qiáng)化流動性風(fēng)險管控，做好股票質(zhì)押業(yè)務(wù)的風(fēng)險防范，加強(qiáng)反洗錢合規(guī)管理。推進(jìn)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)體系改革，盡早適應(yīng)資管新規(guī)的要求。

三四線按揭貸款增長明顯

個人房貸一向備受關(guān)注。從各家銀行反映的情況看，今年上半年三四線城市的個貸增長明顯。

農(nóng)行副行長郭寧寧在發(fā)布會上介紹稱，上半年農(nóng)行個人按揭余額3.4萬億，較上年末新增2700億元，增長8.5%，占上半年人民幣新增貸款的比例為36%。農(nóng)行房貸利率隨行就市，今年上半年按揭貸款利率總體在5.4%左右，較上年增加69個基點。

據(jù)了解，農(nóng)行按揭貸款質(zhì)量較好，也實現(xiàn)不良雙降。6月末，不良貸款余額為100億元，比上年末下降13億元，不良率僅0.29%，下降0.07%。值得注意的是，今年上半年農(nóng)行三四線城市的按揭貸款新增占比高達(dá)56%，上升3.9個百分點；熱點城市占比9%，占比下降4.5個百分點。二線城市占比持平，為36%。

郭寧寧表示，下半年農(nóng)行會繼續(xù)嚴(yán)格貫徹政策，實施差別化信貸政策，提高首套房需求。發(fā)展農(nóng)民安家貸超過4200億元。進(jìn)一步提升金融服務(wù)，特別是普惠金融。

工行行長谷澍昨天在發(fā)布會上介紹，上半年工行個人住房貸款增量3418億元，主要是支持居民自住型和改善型的住房需求，90%是一手房、首套房的資金需求。貸款的戶均余額是30萬左右。一二線城市和三四線城市的比例大概在1比1，熱點城市的比重在逐步下降。資產(chǎn)質(zhì)量比較好，個人住房貸款不良率目前保持在0.29%的水平。

至于大家關(guān)心的房貸利率問題，谷澍表示，工行主要執(zhí)行一城一策房地產(chǎn)差別信貸政策，根據(jù)當(dāng)?shù)?a href="http://www.fuzhouhuadun.com/#" class="p_wordlink" target="_blank">調(diào)控政策的要求和市場的需求，按照風(fēng)險定價的原則來確定利率，并沒有一定之規(guī)，說是下半年要上調(diào)還是要下調(diào)。