摘要：截至4月1日，工、建、農、中四大國有商業(yè)銀行2016年年報全部出爐，公眾關心的個人住房貸款數據也“浮出水面”。去年，在房地產火熱行情的推動下，四大行個人房貸猛增2.7萬億元，相當于每天貸出約75億元。

       根據央行發(fā)布的2016年度金融機構貸款投向統(tǒng)計報告，全年新增人民幣貸款12.65萬億元，其中，個人購房貸款增加4.96萬億元，占比39.21%。

       四大行占據新增房貸超過“半壁江山”，增速更是遠超平均水平。相關媒體根據四大行的年報統(tǒng)計，4家銀行的新增個人住房貸款占全年新增貸款比例均超過六成。其中，中國銀行占比最高，達到81.77%。

       2017年，在各地密集出臺樓市調控政策之后，個人住房貸款規(guī)模還會沖高嗎？四大行將如何執(zhí)行差別化的住房信貸政策？

       房貸激增，占四大行新增貸款六成以上

四大行2016年年報

       作為傳統(tǒng)優(yōu)勢項目，2016年，建設銀行個人住房貸款余額3.59萬億元，較上年增加8117.52億元，房貸余額、增長量均居同業(yè)首位。

       工商銀行個人住房貸款余額3.24萬億元，新增7246.41億元，位列第二名。

       中國銀行、農業(yè)銀行個人住房貸款余額分別為2.4萬億元、2.56萬億元。其中，中國銀行房貸增量5656.05億元，占全行新增貸款的81.77%。這一比例是四大行中最高的。

       農業(yè)銀行個人住房貸款新增6329.52億元，增長32.8%，這一增速在四大行中最高，也遠高于農業(yè)銀行全行貸款9.1%的增速。

       農業(yè)銀行方面表示，主要是由于該行加強零售客戶營銷力度，加大個人住房貸款的投放力度。農業(yè)銀行指出，在去庫存方面，實施差異化的房地產業(yè)務發(fā)展策略，做大做強“農民安家貸”特色產品。2016年，這一支持農民進城購房的產品共發(fā)放1676億元貸款。

       銀行青睞個人住房貸款有其原因。在信貸風險不斷攀升的當下，個人住房貸款是較安全的資產之一。年報數據顯示，農業(yè)銀行不良貸款率為2.37%，其中個人住房貸款不良貸款率僅為0.43%，在所有業(yè)務類型中最低。建設銀行不良貸款率1.52%，個人住房貸款不良貸款率0.28%，同樣是所有業(yè)務類型中最低的。

       相比個人住房貸款備受各大銀行青睞，房地產開發(fā)貸卻頗受冷落。不少銀行提出，緊緊圍繞供給側結構性改革和“三去一降一補”五大任務，做好信貸“加減法”。

       例如，工商銀行表示，要調整優(yōu)化房地產貸款城市分類管理，審慎把握庫存消化周期較長、風險較大的三四線城市新增住房開發(fā)貸款，嚴格控制商用房開發(fā)貸款。農業(yè)銀行則提出，繼續(xù)從嚴控制低密度高端住宅、商業(yè)地產和經營性物業(yè)等貸款項目。

       相關媒體根據年報統(tǒng)計，四大行房地產貸款占比均不超過10%。其中建設銀行占比最低，為2.91%。除了工商銀行有小幅增長外，其他三家銀行房地產貸款均有所降低。

       重點支持首套房

       和三四線城市去庫存

       個人住房貸款高速增長，但四大行紛紛表示，執(zhí)行差異化政策，在去庫存、適應宏觀調控政策方面做出了努力。

       農業(yè)銀行副行長郭寧寧在3月29日的業(yè)績發(fā)布會上介紹，個人住房信貸政策體現了區(qū)域差異化，熱點城市去杠桿去泡沫，三四線城市去庫存并支持購房需求。去年該行新增個人住房貸款中，三四線城市占比達44%，縣域占比27%。此外，去年該行支持的首套房貸款占比達93%，首付款三成以上的房貸占比達91%。

       工商銀行行長谷澍也在3月30日舉行的業(yè)績發(fā)布會上回應，盡管住房貸款規(guī)模較大，但在發(fā)放上注意支持居民個人住房貸款合理的信貸需求，同時努力抑制各類炒房的投機性需求。他列舉了兩個數字：一是個人住房貸款余額里，有四分之三是貸給首套房，用于改善居民住房需求的；二是去年新增的7000多億個人住房貸款，投向三四線城市的比例超過50%，是銀行在去庫存方面的努力。

       谷澍還表示，今年將在個人消費貸款及住房貸款方面繼續(xù)滿足合理需求。

       事實上，理性對待樓市、控制貸款風險一直是監(jiān)管層強調的。據媒體報道，2016年10月12日，央行曾召集10余家銀行的高管及個貸、資產負債部門總經理，召開商業(yè)銀行住房信貸會議，傳達房地產調控的精神。央行要求各商業(yè)銀行理性對待樓市，加強信貸結構調整，強化住房信貸管理，控制好相關貸款風險。

       今年2月召開的2017年人民銀行金融市場工作會議強調，要繼續(xù)完善差別化住房信貸政策，加強房地產金融宏觀審慎管理，促進房地產市場平穩(wěn)健康發(fā)展。

       各行調控，預計今年房貸增量不超去年

       2016年10月份以來，全國多個城市出臺限購限貸政策，涉及的城市不斷擴大，限貸條件不斷升級。有分析人士認為，2017年個人住房貸款激增的情形或將不再持續(xù)。

       今年全國兩會期間，央行營業(yè)管理部主任周學東曾表示，就個人房貸在新增貸款的占比來看，預計今年會下降到30%以內。

       四大行借著年報發(fā)布的機會也積極表態(tài)。工商銀行表示，將密切關注房地產市場變化情況，加強個人住房貸款區(qū)域差異化管理，建立健全區(qū)域、項目、客戶差別化利率定價機制，增強個人住房貸款風險定價能力。

       農業(yè)銀行副行長郭寧寧在業(yè)績發(fā)布會上表示，今年將對個人住房貸款的投放進行總量調控，控制投機性購房的貸款需求，支持合理的自住型購房需求。熱點城市首套房、二套房的貸款利率定價都會有所提升，預計今年新增個人住房貸款不會超過去年。

       建設銀行方面也表示，今年的房貸增量不會超過去年，總體將有所收緊。

       建設銀行行長王祖繼在業(yè)績發(fā)布會上表示，貫徹宏觀調控的政策是建行義不容辭的責任。而且，樓市政策對建行的業(yè)務發(fā)展是有利的——不僅有利于改善銀行的經營環(huán)境，同時有助于規(guī)范房地產開發(fā)企業(yè)的融資渠道，規(guī)范其資金用途。

       王祖繼還表示，將繼續(xù)堅持重點支持居民家庭自住和改善型住房消費需求，將按照宏觀政策和監(jiān)管部門的要求，對客戶的首付能力、還款能力、還款來源進一步豐富審查手段，以保障按揭貸款健康發(fā)展。