摘要：10月22日，銀監(jiān)會(huì)在其官網(wǎng)發(fā)布“中國(guó)銀監(jiān)會(huì)三季度經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)分析會(huì)”內(nèi)容，會(huì)議明確指出要求嚴(yán)控房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)格執(zhí)行房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)規(guī)制要求和調(diào)控政策，嚴(yán)禁違規(guī)發(fā)放或挪用信貸資金進(jìn)入房地產(chǎn)領(lǐng)域，嚴(yán)禁銀行理財(cái)資金違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)領(lǐng)域。

       24日，相關(guān)媒體電話咨詢(xún)了杭州多家銀行的信貸部門(mén)相關(guān)工作人員，得知從今年年初，部分銀行信貸部門(mén)已經(jīng)開(kāi)始加強(qiáng)購(gòu)房者收入證明和工資流水真實(shí)性的審核，有銀行表示成功攔截了多例造假工資流水的案例，一經(jīng)查出，銀行永遠(yuǎn)拒絕貸款。

       還有些銀行表示，嚴(yán)查首付資金來(lái)源，如果房子總價(jià)在500萬(wàn)元以上，需要開(kāi)具首付款流水，銀行要知道購(gòu)房者的首付款是從哪里來(lái)的，嚴(yán)禁違規(guī)發(fā)放或挪用信貸資金、銀行理財(cái)資金或者從小額貸款公司借來(lái)的資金進(jìn)入樓市。

       嚴(yán)查購(gòu)房者收入證明、工資流水真實(shí)性

       一家股份制銀行杭州分行負(fù)責(zé)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的工作人員告訴相關(guān)媒體，今年總行對(duì)房貸申請(qǐng)人資格的審查特別嚴(yán)格，包括其工資流水和收入證明，還專(zhuān)門(mén)開(kāi)展了“識(shí)假培訓(xùn)”，提高信貸審批部門(mén)辨別真假的能力。“就在今年，總行已經(jīng)攔截了多起造假工資流水的案例，只要一經(jīng)總行認(rèn)定是人為造假，銀行直接拒絕貸款，以后該申請(qǐng)人再想申請(qǐng)商業(yè)貸款也很難通得過(guò)銀行的審核。”

       一家國(guó)有銀行個(gè)金部工作人員透露，該行從今年上半年開(kāi)始加大人力投入，對(duì)虛假工資流水證明進(jìn)行嚴(yán)查，不僅如此，對(duì)貸款申請(qǐng)人收入證明的真實(shí)性也一并嚴(yán)格審核。

       “近段時(shí)間，房?jī)r(jià)節(jié)節(jié)攀升，銀行對(duì)房貸申請(qǐng)人收入證明的要求也隨之水漲船高。不乏存在一部分人造假收入證明的情況。”這位銀行工作人員說(shuō)，對(duì)此銀行加強(qiáng)了審批部門(mén)的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，對(duì)存有嫌疑造假的收入證明，銀行會(huì)由專(zhuān)門(mén)的審批人員出面，打電話向申請(qǐng)人單位求證。

       嚴(yán)查首付資金來(lái)源 需開(kāi)具首付款流水

       今年8月17日，住建部等七部門(mén)聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)房地產(chǎn)中介管理促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展的意見(jiàn)》，其中“首付貸”已被確認(rèn)為違法違規(guī)金融產(chǎn)品，房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)不得提供或與其他機(jī)構(gòu)合作提供此類(lèi)產(chǎn)品或服務(wù)。

       相關(guān)媒體了解到，一些購(gòu)房者除了會(huì)向房地產(chǎn)中介尋求“首付貸”產(chǎn)品，還會(huì)搬挪信貸資金、銀行理財(cái)資金或者從小額貸款公司高息借來(lái)的資金填補(bǔ)首付款的“空洞”。

       對(duì)此，杭州部分銀行已經(jīng)開(kāi)始嚴(yán)查各類(lèi)資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的情況。一家股份制銀行信貸部工作人員表示，如果貸款申請(qǐng)人所要購(gòu)買(mǎi)的房子總價(jià)超過(guò)500萬(wàn)，銀行規(guī)定必須出具首付流水，也就是說(shuō)需要提供支付首付款銀行卡的流水明細(xì)，這么做的原因很簡(jiǎn)單，之前多次查到過(guò)這類(lèi)型違規(guī)的情況，銀行就是要知道這筆首付款是從哪里來(lái)的。

       一家城商行個(gè)金部工作人員告訴相關(guān)媒體，之前剛公布的9月新增人民幣貸款1.22萬(wàn)億元，環(huán)比增加29%，超過(guò)預(yù)期。而以房貸為主的居民中長(zhǎng)期貸款新增5741億元，創(chuàng)歷史新高。在這個(gè)背景下，銀監(jiān)會(huì)首度對(duì)樓市發(fā)聲，目的就在于嚴(yán)格控制進(jìn)入房地產(chǎn)領(lǐng)域的資金，給樓市降溫。

       有銀行提高第一次購(gòu)房外地客戶(hù)首付比例

       “今年9月份以來(lái)，外地投資客購(gòu)買(mǎi)潮開(kāi)始涌現(xiàn)，杭州樓市出現(xiàn)過(guò)度投資、投機(jī)的苗頭。杭州9月19日重啟的限購(gòu)政策、9月28日起上調(diào)二套房首付比例和暫停購(gòu)房入戶(hù)政策，都是監(jiān)管層維護(hù)杭州房地產(chǎn)市場(chǎng)持續(xù)健康發(fā)展的有效調(diào)控�！币患覈�(guó)有銀行負(fù)責(zé)個(gè)貸業(yè)務(wù)的負(fù)責(zé)人說(shuō)。

       同樣是為了防止外地投機(jī)客炒房，針對(duì)第一次購(gòu)房同時(shí)名下沒(méi)有按揭貸款記錄的申請(qǐng)人，銀行本著重點(diǎn)支持本地剛需自住客戶(hù)的原則，在首付比例上有所區(qū)別，杭州本地剛需購(gòu)買(mǎi)者首付比例2成，外地客戶(hù)則需要支付2.5成的首付比例。

       銀監(jiān)會(huì)近日召開(kāi)三季度經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)分析會(huì)，分析銀行業(yè)運(yùn)行情況，提出下一階段工作要求，其中包括嚴(yán)控房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

       會(huì)議提出，嚴(yán)格執(zhí)行房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)規(guī)制要求和調(diào)控政策；審慎開(kāi)展與房地產(chǎn)中介和房企相關(guān)的業(yè)務(wù)；規(guī)范各類(lèi)貸款業(yè)務(wù)管理，嚴(yán)禁違規(guī)發(fā)放或挪用信貸資金進(jìn)入房地產(chǎn)領(lǐng)域；加強(qiáng)理財(cái)資金投資管理，嚴(yán)禁銀行理財(cái)資金違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)領(lǐng)域；加強(qiáng)房地產(chǎn)信托業(yè)務(wù)合規(guī)經(jīng)營(yíng)。

       在限購(gòu)、限貸等調(diào)控大潮近期席卷中國(guó)多個(gè)城市之余，有關(guān)房地產(chǎn)領(lǐng)域的監(jiān)管、執(zhí)法風(fēng)暴仍在升級(jí)。除了銀監(jiān)會(huì)的上述舉動(dòng)之外，中國(guó)住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部日前亦表態(tài)，將依法嚴(yán)厲查處房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)發(fā)布虛假房源信息和廣告等9種不正當(dāng)經(jīng)營(yíng)行為。

       有分析人士指出，今年以來(lái)，熱點(diǎn)城市房地產(chǎn)市場(chǎng)超預(yù)期上漲的根源在于貨幣寬松疊加樓市發(fā)展進(jìn)入小周期的高峰，資金大量流入房地產(chǎn)等領(lǐng)域。特別是“買(mǎi)房就能賺錢(qián)”的財(cái)富效應(yīng)出現(xiàn)后，有大量杠桿資金涌入，推動(dòng)一線、二線及其周邊樓市輪流發(fā)燒，因而加強(qiáng)信貸領(lǐng)域的監(jiān)管極為必要。

       商業(yè)地產(chǎn)服務(wù)和投資公司世邦魏理仕日前發(fā)布的一份報(bào)告顯示，中國(guó)部分區(qū)域性開(kāi)發(fā)商尋求向全國(guó)拓展業(yè)務(wù)，在其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)覆蓋范圍外的其他地區(qū)往往采取激進(jìn)叫價(jià)獲取土地，造成過(guò)度加杠桿，亟待規(guī)范。分析認(rèn)為，銀監(jiān)會(huì)此番提出“嚴(yán)禁違規(guī)發(fā)放或挪用信貸資金進(jìn)入房地產(chǎn)領(lǐng)域”等舉措，有利于緩解房地產(chǎn)過(guò)熱帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

       銀監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人則強(qiáng)調(diào)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要持續(xù)提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平，加強(qiáng)全面風(fēng)險(xiǎn)管理，堅(jiān)守不發(fā)生系統(tǒng)性區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)底線。

       除了房地產(chǎn)方面的風(fēng)險(xiǎn)之外，上述會(huì)議還提出，嚴(yán)防地方政府性債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；加強(qiáng)債券投資管理，強(qiáng)化限額管理、強(qiáng)化杠桿管理、強(qiáng)化資本管理；強(qiáng)化流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理，要加強(qiáng)同業(yè)、理財(cái)和投資等業(yè)務(wù)管理，合理匹配資產(chǎn)負(fù)債的期限結(jié)構(gòu)；嚴(yán)防外部風(fēng)險(xiǎn)向銀行業(yè)傳染蔓延等。