摘要：經(jīng)過兩年的試點(diǎn)，“以房養(yǎng)老”首批參保對象的生活發(fā)生了哪些改變？試點(diǎn)之后的“以房養(yǎng)老”路在何方？

       6月30日，試點(diǎn)兩年的“以房養(yǎng)老”迎來“大限”。這份沉甸甸的養(yǎng)老政策響應(yīng)者寥寥。截至目前，北京、上海、廣州、武漢等四大試點(diǎn)城市只有60戶投保，并且僅有幸福人壽一家保險公司推出了相關(guān)產(chǎn)品。經(jīng)過兩年的試點(diǎn)，“以房養(yǎng)老”首批參保對象的生活發(fā)生了哪些改變？試點(diǎn)之后的“以房養(yǎng)老”路在何方？

       背景

       以房養(yǎng)老四地試點(diǎn)

       2014年6月23日，中國保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，決定自當(dāng)年7月1日起，在北京、上海、廣州和武漢四地率先開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(即以房養(yǎng)老)試點(diǎn)，試點(diǎn)期為兩年。

       所謂“住房反向抵押養(yǎng)老保險”即保險版“以房養(yǎng)老”，就是擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，將其房產(chǎn)抵押給保險公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故之后，保險公司將獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險相關(guān)費(fèi)用。

       2015年3月，經(jīng)過保監(jiān)會批準(zhǔn)，首款保險版“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品由幸福人壽保險股份有限公司正式推出。同年4月，家住北京西三旗的兩位老人，與幸福人壽北京分公司簽下“幸福房來寶老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險”投保單，這標(biāo)志著以房養(yǎng)老保險正式落地。

       成效

       四地僅有60戶投保

       據(jù)了解，自以房養(yǎng)老試點(diǎn)以來，僅幸福人壽一家保險公司開展了該業(yè)務(wù)。截至2016年6月28日，投保60戶78人。從區(qū)域來看，一線城市（北上廣）相較于二線城市（武漢）對該產(chǎn)品需求、認(rèn)知度高；從家庭構(gòu)成來看，無子女老人占到40%，主要是孤寡、失獨(dú)老人；從月領(lǐng)養(yǎng)老金來看，以月領(lǐng)養(yǎng)老金5000-10000元居多。

       對于該產(chǎn)品的銷售，幸福人壽在給相關(guān)媒體的采訪回復(fù)中表示：“目前的銷售情況我們認(rèn)為還是符合預(yù)期的�！敝袊�“以房養(yǎng)老”首倡者、幸福人壽保險股份有限公司原監(jiān)事會主席孟曉蘇接受媒體采訪時表示：“‘以房養(yǎng)老’目前只是試點(diǎn)階段，僅有四個城市參加，同時，只有幸福人壽一家在做，產(chǎn)品也只有‘幸福房來寶’A款這么一個單一產(chǎn)品，我當(dāng)初設(shè)定兩年內(nèi)有20戶投保就算成功，如今的數(shù)據(jù)我已經(jīng)相當(dāng)滿意，并且從試點(diǎn)中看到了希望，第一批試點(diǎn)已經(jīng)成功。”

       探因

       傳統(tǒng)觀念是最大挑戰(zhàn)

       據(jù)了解，在試點(diǎn)過程中，“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)遇到的最大挑戰(zhàn)是傳統(tǒng)觀念。目前“養(yǎng)兒防老”的傳統(tǒng)觀念依然是社會主流，絕大多數(shù)老人希望把房子留給孩子。

       幸福人壽反向抵押養(yǎng)老保險辦公室相關(guān)工作人員告訴相關(guān)媒體，雖然保單生效的用戶數(shù)不到80位，但是前來咨詢的老人很多。“成單率不高主要有兩種情況：一種是老人愿意參與，但是子女或者親屬不同意；還有一種是因?yàn)楫a(chǎn)權(quán)問題，有一部分老人的房屋產(chǎn)權(quán)是央產(chǎn)房或者軍產(chǎn)房，這在辦理手續(xù)的過程中會增加很多難題�！�

       上述工作人員告訴相關(guān)媒體，有一位上海的老人非常想?yún)⒓右苑筐B(yǎng)老，但是因?yàn)槠拮舆^世后，房屋的一半產(chǎn)權(quán)歸兒子所有，房子遂變成了不完全產(chǎn)權(quán)，兒子不同意老人將房子抵押給保險公司，因此陷入僵局。“這位老人和我們簽署了意向書，他希望我們多給他一些時間，由他來說服家人。”

       據(jù)上述幸福人壽反向抵押養(yǎng)老保險辦公室相關(guān)工作人員介紹，目前的以房養(yǎng)老產(chǎn)品，需要客戶指定身故繼承人，等投保人將來過世之后房子并不是給保險公司，繼承人可以優(yōu)先選擇償還保險費(fèi)用贖回房屋。如果繼承人不贖回，被抵押的房屋再由保險公司進(jìn)行處置，其中扣除已經(jīng)支付給老人的養(yǎng)老金部分，同時減掉保險公司相關(guān)費(fèi)用，剩余的價值還將返還給繼承人。

       房價波動大成為障礙

       “以房養(yǎng)老”試點(diǎn)工作推進(jìn)一年多以來，很多人對這種新的養(yǎng)老方式還不是很了解,此外，不僅是參保對象熱情不高，另一端的保險公司對“以房養(yǎng)老”也并不熱心。截止到目前，參與“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)的保險公司中，僅有幸福人壽一家推出了相關(guān)產(chǎn)品。

       首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險系教授庹國柱在接受媒體采訪時表示，“以房養(yǎng)老”是一種增加養(yǎng)老資金、提高老年生活水平的選擇,不過，這種方式更適用于那些養(yǎng)老資金不足的老人，也適合于為了使自己的老年生活更加體面、更加有尊嚴(yán)而籌集更多養(yǎng)老資金的老年人。庹國柱指出，選擇“以房養(yǎng)老”的老人，大部分是有需求的特定群體，至少目前還不是大眾化的養(yǎng)老保障選擇。

       中央財經(jīng)大學(xué)中國保險市場研究中心主任郝演蘇教授表示：“以房養(yǎng)老”牽涉到金融業(yè)、社會保障、房地產(chǎn)等多個行業(yè)，同時還受到傳統(tǒng)文化的影響，相關(guān)政策的執(zhí)行不僅需要頂層設(shè)計、統(tǒng)籌規(guī)劃，更需要全社會的理解和認(rèn)知。郝演蘇認(rèn)為，由于目前我國大中城市的房價波動較大，導(dǎo)致保險公司與“以房養(yǎng)老”客戶對于房屋未來價格走勢產(chǎn)生認(rèn)識差異，可能是我國“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)開展不順利的一個因素。

       據(jù)悉，在發(fā)達(dá)國家，“以房養(yǎng)老”有著成熟的運(yùn)作方式，比如，房價一旦出現(xiàn)波動，就有一種由政府主導(dǎo)的保險機(jī)構(gòu)或市場化保險公司來分擔(dān)風(fēng)險。因此，借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，完善相關(guān)的風(fēng)險應(yīng)對機(jī)制也是關(guān)鍵。

       “保險公司對開發(fā)這種產(chǎn)品還是持比較謹(jǐn)慎保守的態(tài)度，因?yàn)槲磥砩婕胺慨a(chǎn)價格走勢，還有人口長壽風(fēng)險�！蹦祥_大學(xué)風(fēng)險管理與保險系教授朱銘來接受相關(guān)媒體采訪時表示，目前國內(nèi)的以房養(yǎng)老產(chǎn)品設(shè)置比較單一，對于老年人來說，未來的需求并不只是給付貨幣的多少，更多的是需要一些護(hù)理服務(wù)，老年人對未來醫(yī)養(yǎng)需求也將越來越高，如何做好衍生產(chǎn)業(yè)鏈也是保險公司需要考慮的問題。

       此外，也有保險業(yè)人士指出，以房養(yǎng)老四地試點(diǎn)，僅一家保險公司參與，這主要因?yàn)橐苑筐B(yǎng)老產(chǎn)品設(shè)計復(fù)雜、風(fēng)險分散機(jī)制不完善，對于保險公司而言屬于微利經(jīng)營，無法調(diào)動保險公司參與的積極性。

       展望

       試點(diǎn)城市將擴(kuò)容

       在年初舉行的老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點(diǎn)工作座談會上，保監(jiān)會副主席黃洪表示，以房養(yǎng)老使老年人的房子由“死錢”變成了“活錢”，滿足了老年人希望“居家養(yǎng)老”和“增加養(yǎng)老收入”的兩大核心養(yǎng)老需求。同時，有效提高了老年人的可支配收入，顯著改善了退休生活質(zhì)量。

       保監(jiān)會方面表示，2016年要在現(xiàn)有4個試點(diǎn)城市的基礎(chǔ)上，選擇經(jīng)濟(jì)條件較好、房地產(chǎn)市場較為規(guī)范、當(dāng)?shù)卣�府支持的城市和地區(qū)納入試點(diǎn)范圍，通過擴(kuò)大業(yè)務(wù)經(jīng)營區(qū)域，在發(fā)展中解決問題，使更多的老年人享受到這項(xiàng)政策福利。

       回訪

       “我們想讓晚年生活質(zhì)量更高”

       在試點(diǎn)兩年期滿之際，相關(guān)媒體采訪到了當(dāng)時北京地區(qū)以房養(yǎng)老的首單投保者——康先生與馬女士夫婦。

       剛剛從德國旅游回來的康先生依然清楚地記著每一個投保的細(xì)節(jié)�！拔覀冴P(guān)注以房養(yǎng)老政策很多年了，都說‘養(yǎng)兒防老’，大部分財產(chǎn)應(yīng)該留給下一代，可對于我們這樣的失獨(dú)家庭來說，沒有這方面的需求，所以很早以前就與夫人商量好了要參加以房養(yǎng)老�！�

       2015年年初，康先生收到街道通知，說一家保險公司在搞“以房養(yǎng)老”項(xiàng)目推介會，于是，在北京溫特萊酒店，他第一次聽到幸福人壽前董事長孟曉蘇對“以房養(yǎng)老”的理念介紹后，現(xiàn)場就報名了。他說：“房子是手里的財產(chǎn)，以房養(yǎng)老能讓我們的晚年生活更豐富�！�

       說起當(dāng)年投保過程，康先生直言，很多親戚朋友都不理解他們的決定，紛紛出面勸解：“保險公司都是騙子，怎么可能給你錢，只會要你的錢。”對此，康先生說，一方面，自己之前關(guān)注以房養(yǎng)老政策已經(jīng)很多年，對這項(xiàng)國家政策很認(rèn)可；另一方面，在與保險公司簽訂合同、辦理手續(xù)的過程中，程序公開透明，讓他很踏實(shí)。

       與保險公司辦理住房反向抵押時，康先生通過自己選定的評估公司對房屋估價，這套位于西三旗附近、面積為84平方米的小三居最終評估有效保險價值為274萬元。合同簽訂后，還通過公證處進(jìn)行了公證。

       康先生告訴相關(guān)媒體：“我今年71歲，夫人今年69歲，我們就這一套房子，如果賣掉房子，我倆住哪兒？雖然賣了房子，手里的錢就多了，但是總不能讓我們做背包客啊。”

       據(jù)了解，康先生夫婦的退休金加起來有7000多元，參與以房養(yǎng)老以后，每月從保險公司領(lǐng)到9000多元，“手里的錢松快多了，可以考慮以前敢想但是不敢做的了�！笨迪壬�說。

       今年6月，康先生夫妻倆參加了為期一個月的德國養(yǎng)老院旅行團(tuán)，兩個人的團(tuán)費(fèi)總計6萬元，他說想在身體好的時候多出去看看，接下來還想到美國、俄羅斯走走。“現(xiàn)在自己和夫人身體還好，暫時還不考慮去敬老院。我們先去遠(yuǎn)的地方，以后身體不好了，再去近一點(diǎn)的地方，實(shí)在走不動了，再去敬老院也不遲。到時候，我們倆每月退休金加以房養(yǎng)老的錢一共1.6萬元，把我們的房子租出去，還能拿到一筆租金，可以讓我們?nèi)�條件更好的敬老院�！�

       在康先生家里，相關(guān)媒體看到了新?lián)Q的電視機(jī)、冰箱、洗衣機(jī)。馬女士拿出新買的iPhone6plus給記者看他們在德國拍的照片，馬女士說：“家里的電器、手機(jī)、iPad、電腦都是新?lián)Q的，我們想讓晚年生活質(zhì)量更高點(diǎn)兒。”