摘要：據(jù)媒體調(diào)查發(fā)現(xiàn)，由于房貸利潤(rùn)下降，銀行開(kāi)始調(diào)整貸款結(jié)構(gòu)，更愿意投向小微企業(yè)，不過(guò)由于房貸能帶來(lái)大量客戶，銀行不會(huì)停發(fā)房貸。

　　近期出現(xiàn)的房貸緊張現(xiàn)象引發(fā)了“停貸”傳言，對(duì)此央行表示，個(gè)人房貸規(guī)模并未縮減，銀行體系內(nèi)資金充裕。那么為何出現(xiàn)貸款難?調(diào)查發(fā)現(xiàn)，由于房貸利潤(rùn)下降，銀行開(kāi)始調(diào)整貸款結(jié)構(gòu)，更愿意投向小微企業(yè)，不過(guò)由于房貸能帶來(lái)大量客戶，銀行不會(huì)停發(fā)房貸。

　　市場(chǎng)傳言沸沸揚(yáng)揚(yáng)之下，央行前不久終于站出來(lái)辟謠。“未出臺(tái)停房貸政策，房地產(chǎn)信貸政策方向無(wú)改變”。

　　央行數(shù)據(jù)顯示，個(gè)人房貸規(guī)模并未縮減，銀行體系內(nèi)資金仍然充裕，但為何老百姓仍覺(jué)得貸款不好貸?

　　房貸為何遲遲放不下來(lái)?經(jīng)歷了7月份“錢(qián)荒”的銀行，難道如今仍然資金緊張?對(duì)此，央行上周專門(mén)發(fā)文表示，“積極支持居民首套自住購(gòu)房需求的政策沒(méi)有改變;目前銀行體系流動(dòng)性供應(yīng)總體上比較充裕，未來(lái)仍將保持合理適度的水平。”

　　銀行貸款重心轉(zhuǎn)向小微企業(yè)

　　央行的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，今年前三季累計(jì)新增個(gè)人住房貸款12492億元，占各項(xiàng)貸款新增額的17.2%，而且其中首次購(gòu)房貸款占比達(dá)到76.5%。

　　對(duì)于房貸緊張的局面，央行分析認(rèn)為，雖然各商業(yè)銀行并未出臺(tái)明確的個(gè)人房地產(chǎn)按揭貸款停貸政策，但由于前三季度部分銀行的個(gè)人住房貸款增長(zhǎng)較快，因此9月以來(lái)，一些中小型銀行在貸款結(jié)構(gòu)方面有所調(diào)整，部分城市個(gè)人住房貸款的審批和發(fā)放時(shí)間有不同程度的延長(zhǎng)。

　　央行所說(shuō)的“貸款結(jié)構(gòu)有所調(diào)整”，預(yù)示著部分銀行在選擇貸款給誰(shuí)時(shí)，出現(xiàn)了一些變化。

　　房貸占比從80%降到55%

　　一商業(yè)銀行個(gè)貸員工李明(化名)的現(xiàn)身說(shuō)法，也印證了央行的上述分析。“我在銀行主要做個(gè)人房貸、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款(小微貸)，也會(huì)涉及到一些個(gè)人消費(fèi)類貸款。”接受采訪時(shí)，李明給記者畫(huà)了一張表。“以前我們銀行的房貸占比可以達(dá)到80%，現(xiàn)在你猜多少，只有55%了，相比而言，小微貸占比正在逐步上升。”

　　“房貸的貢獻(xiàn)率沒(méi)有小微貸高的啊!”說(shuō)起為什么房貸占比縮水，李明脫口而出，如今資金使用成本比較高，房貸利率上浮不能太夸張，因此利差越來(lái)越小。

　　而小微貸雖然風(fēng)險(xiǎn)高，但至少上浮30%的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，已經(jīng)覆蓋了風(fēng)險(xiǎn)。“上浮30%算溫柔的，有的銀行上浮70%-80%，你想啊，政府在引導(dǎo)銀行支持小微企業(yè)，賺錢(qián)又多，大家何樂(lè)而不為。”

　　不過(guò)針對(duì)市場(chǎng)上“房貸將停止”的傳言，李明斬釘截鐵地說(shuō)“房貸是不可能停的，偶爾特定的時(shí)間段，資金緊張臨時(shí)停一下是正常的。”

　　對(duì)此，鏈家地產(chǎn)市場(chǎng)研究部分析師張旭分析認(rèn)為，按照以往情況看，接近年底本身就是信貸緊張的階段，因此房貸緊張局面預(yù)計(jì)很有可能會(huì)持續(xù)到年底。

　　小微信用貸款最快3天到賬

　　和不少等放款的市民不同，在荷花池開(kāi)了一家商鋪的王女士，如今資金運(yùn)轉(zhuǎn)得比較流暢。

　　“我以前在某商業(yè)銀行做存款，有時(shí)也會(huì)做一些理財(cái)，半年前我的鋪?zhàn)右獢U(kuò)大經(jīng)營(yíng)，就去這家銀行申請(qǐng)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款，因?yàn)橛?a href="http://www.fuzhouhuadun.com/" class="p_wordlink" target="_blank">房產(chǎn)做抵押，一般來(lái)說(shuō)20多天就可以下來(lái)，最多也就1個(gè)月。”王女士說(shuō)，她還算慢的，另外一個(gè)做生意的朋友去銀行申請(qǐng)純信用貸款，有時(shí)最快3天就到賬了。

　　雖然利率在基準(zhǔn)利率上有近30%的上浮，但王女士直言，“上浮后的利率也不到10%，總比去外面的融資公司借錢(qián)好，你不知道，那些融資公司20%以上的年利率算是普遍情況。”

　　在一家商業(yè)銀行工作的馮先生也透露，近幾個(gè)月以來(lái)，多家商業(yè)銀行都在慢慢調(diào)整貸款結(jié)構(gòu)，發(fā)展個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的步伐很快。

　　業(yè)內(nèi)分析：房貸利潤(rùn)不高但能帶來(lái)客戶量

　　某銀行內(nèi)部人士表示，“房貸不僅上浮空間小，往往還要再給予折扣優(yōu)惠，這塊業(yè)務(wù)的凈息差收窄是一個(gè)大趨勢(shì)，相對(duì)于小微貸款可以上浮20%-30%的利潤(rùn)來(lái)講，房貸業(yè)務(wù)的利潤(rùn)其實(shí)不大。”在這樣的現(xiàn)狀下，不少專家認(rèn)為，房貸業(yè)務(wù)已成為“雞肋”。

　　不過(guò)對(duì)于這一說(shuō)法，在一家商業(yè)銀行工作的馮先生卻認(rèn)為，房貸雖然利潤(rùn)相對(duì)較小，但卻實(shí)實(shí)在在可以為銀行帶來(lái)客戶量。

　　“一般來(lái)說(shuō)，客戶在哪里辦房貸，必然會(huì)選擇該行辦卡，推薦銀行其他產(chǎn)品的幾率也更高。”馮先生說(shuō)，這也是銀行不可能停房貸的原因之一。

　　“要從根本上解決房貸緊張問(wèn)題，要鼓勵(lì)設(shè)立民營(yíng)銀行，鼓勵(lì)銀行業(yè)的充分競(jìng)爭(zhēng)，繼續(xù)推動(dòng)利率市場(chǎng)化。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示。

　　央行也表示，下一步，將密切跟蹤監(jiān)測(cè)個(gè)人住房貸款市場(chǎng)變化情況，加強(qiáng)與相關(guān)部門(mén)的協(xié)調(diào)配合，鼓勵(lì)和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步改進(jìn)和完善住房金融服務(wù)。