摘要：“國(guó)五條”自4月實(shí)施以來(lái)，國(guó)內(nèi)多地房貸應(yīng)聲收窄。時(shí)值6月，北京多家銀行信貸額度緊張，收緊首套房貸，由原來(lái)八五折回調(diào)至九折或取消。房貸收緊背景下，市場(chǎng)再現(xiàn)“消費(fèi)貸悄然變身為房貸”的景象。

　　首套房貸利率收緊

　　“近期有些銀行已經(jīng)取消了八五折優(yōu)惠或者調(diào)到九折，跟公司業(yè)務(wù)關(guān)系比較好的銀行還能給到九折，審批速度也會(huì)快些。”

　　調(diào)查發(fā)現(xiàn)，部分銀行已將首套房貸利率最低八五折調(diào)至九折或者取消。此前，為了吸引消費(fèi)者向銀行借款購(gòu)房，各銀行均推出了首套房貸款利率的折扣優(yōu)惠利率，優(yōu)惠幅度一般在基準(zhǔn)利率的八五折至九折不等。

　　“近期有些銀行已經(jīng)取消了八五折優(yōu)惠或者調(diào)到九折，跟公司業(yè)務(wù)關(guān)系比較好的銀行還能給到九折，審批速度也會(huì)快些。”某連鎖房屋中介公司張姓業(yè)務(wù)員表示。

　　隨后，在農(nóng)行北京某分行了解到，目前該行的首套房貸利率由最低八五折調(diào)整為最低九折。此外，工行、招商、建行、中行等多家銀行首套房貸利率優(yōu)惠仍維持在八五折的水平，并未調(diào)整。工行客服表示，“符合首套房貸款要求的客戶，目前執(zhí)行不低于基準(zhǔn)利率0.85倍的貸款利率，近期尚未做調(diào)整。具體到單筆貸款情況則根據(jù)房貸客戶的征信記錄、還款能力、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)等因素而定。”

　　近日，個(gè)貸機(jī)構(gòu)“偉嘉安捷”也透露，目前與其合作的銀行中，已經(jīng)有2/3將首套房貸款利率八五折取消，其中執(zhí)行基準(zhǔn)利率的包括農(nóng)業(yè)銀行、招商銀行、北京銀行、光大銀行、民生銀行、渣打銀行;執(zhí)行九折利率的有中行、郵儲(chǔ);其他銀行雖然名義上依然可以給出八五折優(yōu)惠利率，但卻增加了不少門(mén)檻，例如購(gòu)房者如果想在花旗銀行獲得八五折利率的貸款，必須同時(shí)存有80萬(wàn)元的存款;只有工行、建行、交行等少數(shù)幾家銀行依然執(zhí)行無(wú)附加條件的八五折優(yōu)惠利率。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，根據(jù)往年交易慣例，銀行從進(jìn)入6月開(kāi)始會(huì)逐漸收緊利率，放慢貸款速度。目前為應(yīng)對(duì)流動(dòng)性緊張局面，各家銀行面對(duì)信貸額度的吃緊，紛紛將首套房貸利率優(yōu)惠進(jìn)行了上調(diào)。

　　消費(fèi)貸悄然變身房貸

　　“中介公司通過(guò)交易賺取傭金，客戶也能拿到錢(qián)買房，催生灰色交易。銀行會(huì)密切關(guān)注防范個(gè)人消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)。”

　　“國(guó)五條”出臺(tái)已近兩個(gè)月，放貸政策收緊后，在北京購(gòu)買第二套房的首付比例也由原來(lái)的六成調(diào)至七成。中介公司工作人員小張表示，“二套房的貸款出現(xiàn)收緊。有房者想購(gòu)買二套房的話要首付70%，名下無(wú)房者首付比例則為60%;公積金貸款二套房首付也由原先‘認(rèn)房不認(rèn)貸’的30%，從嚴(yán)調(diào)整為‘認(rèn)房又認(rèn)貸’的70%。”

　　公積金貸款也趨于收緊。此前，北京率先提高公積金二套房首付比例至七成，并強(qiáng)化申請(qǐng)人資格審查。而在日前，廈門(mén)市住房公積金管理中心發(fā)布《廈門(mén)市住房公積金管理委員會(huì)關(guān)于住房公積金貸款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，提高二套房首付比例，并降低二套房最高貸款額度。

　　因此，不少消費(fèi)貸悄然變身為房貸，以彌補(bǔ)購(gòu)房資金不足。消費(fèi)貸是指銀行向個(gè)人客戶發(fā)放的由于購(gòu)買汽車、留學(xué)、房屋裝修等有指定消費(fèi)用途的消費(fèi)性個(gè)人貸款。其中指定消費(fèi)用途中并不包含購(gòu)房。為了防止類似的貸款行為，主管部門(mén)要求銀行發(fā)放消費(fèi)貸款的時(shí)候，消費(fèi)者需要出示消費(fèi)合同，而且貸款是打給與消費(fèi)者簽訂合同的第三方公司。

　　此前央行和銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于完善差別化住房信貸政策有關(guān)問(wèn)題的通知》，要求各商業(yè)銀行加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)性貸款的管理，禁止用于購(gòu)買住房。

　　然而，不少購(gòu)房者與裝修公司、中介機(jī)構(gòu)等相互配合，加之個(gè)別銀行審批不嚴(yán)等因素，屢禁不止。記者從多家房屋中介了解到，中介公司可以預(yù)先替客戶墊付全部房款或者部分房款，在客戶取得完全房屋產(chǎn)權(quán)后，再去銀行做抵押消費(fèi)貸。中介公司通過(guò)合作機(jī)構(gòu)將錢(qián)打入客戶戶頭。例如，200萬(wàn)元以下的貸款一般以“房屋裝修”名義申請(qǐng)，找裝修公司簽訂合同，再有裝修公司把錢(qián)轉(zhuǎn)入客戶賬號(hào)里，轉(zhuǎn)作別用。

　　與傳統(tǒng)按揭貸款相比，消費(fèi)類貸款期限較短，其利率按照客戶資信情況較基準(zhǔn)利率有所上浮，對(duì)銀行而言收益更高。同時(shí)，個(gè)人住房抵押消費(fèi)貸款的放貸額度一般不超過(guò)評(píng)估價(jià)的五成，對(duì)于銀行而言有較高的安全邊際。

　　一位股份制銀行相關(guān)人士表示，“中介公司通過(guò)交易賺取傭金，客戶也能拿到錢(qián)買房，催生灰色交易。銀行會(huì)密切關(guān)注防范個(gè)人消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)。”