0352房網(wǎng)訊：20年前，中國建設(shè)銀行上海分行貸出了全國第一筆個人房屋貸款;15年前，商業(yè)性個人房貸在中國大小城市全面鋪開;而到眼下，曾經(jīng)不愿欠錢的中國人買房卻生怕銀行不貸給自己。這是中國個人房貸的發(fā)展史，也是中國商品房的發(fā)展史，它們的背后，則是一部鮮活的中國“房奴”進化史。

 中國式房奴

　　商品房時代下房奴的命運“房奴”一詞出自《購房成不能承受之重 31.8%房貸一族成“房奴”》，文章中說道很多按揭買房的人在享受有房一族的心理安慰的同時，生活質(zhì)量卻大為下降，不敢輕易換工作，不敢娛樂、害怕銀行漲息，擔(dān)心生病、失業(yè)，更沒時間好好享受生活。房奴，就是房子的奴隸，工作賺的錢不是為養(yǎng)老婆、兒子，而是為了養(yǎng)房子。對很多人來說，購房已不是個人行為，甚至是一個家庭、一個家族在供房。有人用“六一模式”概括全家供房的情景：六個人，青年夫妻、男方父母、女方父母用多年的積蓄共同出資，在城市里買一套房。

　　有人就對三代“房奴”的命運進行了盤。得出的結(jié)果是：“房奴已成功解套，”資產(chǎn)或過千萬;最慘的是80后，運氣差的幾乎要用70%的收入來償還貸款;90后或許是已經(jīng)被高房價“置之死地而后生”，住房觀念開始變的“瀟灑”。

　　三代“房奴”的命運，折射出房地產(chǎn)業(yè)的特色：在過去近十年的單邊式上揚周期中，房地產(chǎn)市場不僅造就了巨大的國民財富，深度改變了中國的城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)和面貌。同時，房地產(chǎn)也對中國的土地、財政和金融問題構(gòu)成全面侵襲，成為一個左右經(jīng)濟增速、影響發(fā)展模式、任人詬病的“綁架者”。

　　雖然被詡為支柱產(chǎn)業(yè)，但房地產(chǎn)卻承載了太多復(fù)雜旋律。在中國，它不僅是經(jīng)濟問題和政治問題，同時還是社會問題和文化問題。“房奴”一詞，飽含著對房地產(chǎn)問題的社會倫理道德討伐。

　　房奴命運的跌宕起伏，背后關(guān)聯(lián)著諸多改革發(fā)展問題。比如：如何改變中國人“重買輕租”的購房置業(yè)觀念?如何以制度的搭建，實現(xiàn)收入增長與房價上漲的最佳“搭配”，從而擺脫國民收入分配機制隨房價波動被動搖擺的局面?以及如何解放“房奴”，培育、壯大中產(chǎn)階級，為中國社會的階層彌合贏得主動權(quán)等等。這些問題，依賴著未來房地產(chǎn)業(yè)的機能進化與完善。

　　貸款曾經(jīng)是件“丟臉的事兒”雖然房貸業(yè)務(wù)從無到有已有20年，但房貸真正的發(fā)展期是從1997年開始的。這一年，央行頒布《個人住房擔(dān)保貸款管理試行辦法》，規(guī)定貸款比例最高限額是房價的70%，貸款年限最長為20年。也正是從這一年開始，商品房和個人住房貸款開始走近普通百姓身邊。

　　首批辦理房貸業(yè)務(wù)的人，很多都是浙江等地的生意人。在那個買房僅是為了改善居住環(huán)境的年代，“花后半生的錢買前半生的房”在老百姓眼里還是個新鮮事，貸款是“丟臉的事兒”。#p#副標(biāo)題#e#

　　首批房奴“趕上好時代”1998年前后，福利分房停止，所有人都傻了，沒命的向單位爭取最后一批福利分房。沒有搭上“末班車”的人也只好認(rèn)命，掏錢購買商品房。到2000年，個人消費占到了全國房地產(chǎn)消費總量的70%以上。

　　讓那些本來買房只為單純自住的人沒有想到的是，房價在后來短短幾年間翻了三倍以上。如果我們把“房奴”的概念泛化，第一撥貸款買房的人首批房奴無疑成了新房奴們羨慕嫉妒恨的對象。在經(jīng)濟學(xué)家眼里，這些“趕上好時代”的“房奴”無疑是在房貸發(fā)展的20年中，與地產(chǎn)商和銀行并列的最得意的贏家之一。

　　個人房屋貸款大事記1992年5月，第一筆個人購房貸款發(fā)放。

　　1994年5月，《住房擔(dān)保貸款管理試行辦法》發(fā)布，為按揭業(yè)務(wù)提供了法律依據(jù)。

　　1997年4月，《個人住房擔(dān)保貸款管理試行辦法》發(fā)布，貸款最高比例為70%，年限最長為20年。

　　1998年4月，央行正式推出《個人住房貸款管理辦法》。

　　1999年，個人住房貸款條件進一步放寬，貸款年限最長25年，貸款額上浮到39萬元。

　　2000年2月，住房實物分房在全國停止。

　　2001年，溫州炒房團誕生。

　　2002年，房地產(chǎn)業(yè)成為中國經(jīng)濟的支柱產(chǎn)業(yè)。

　　2003年，央行規(guī)定，商業(yè)銀行只能對購買主體結(jié)構(gòu)已封頂住房的個人發(fā)放個人住房貸款。

　　2004年9月，銀監(jiān)會發(fā)布《商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險管理指引》，對控制商業(yè)銀行放貸風(fēng)險做出規(guī)定。

　　2006年3月，央行調(diào)整個人住房貸款政策，將貸款優(yōu)惠利率回歸到同期貸款利率水平。“房奴”一詞出現(xiàn)。

　　2008年，央行宣布，擴大商業(yè)性個人住房貸款利率下浮幅度。首套住房和改善型住房貸款利率下限可擴大為貸款基準(zhǔn)利率的0.7倍，最低首付款比例調(diào)整為20%。同時，公積金貸款利率下調(diào)0.27個百分點。

　　2009年至今，國家開始對房地產(chǎn)市場進行調(diào)控。先后出臺了“國四條”、“國十一條”、“提高存款準(zhǔn)備金率”、二套房漲利率、停止三套房公積金貸款等措施，限制投資投機購房需求，支持自住需求，控制房價過快增長。

　　中國首批房奴即將還清房貸從本世紀(jì)初我國迎來第一批住房貸款熱潮至今，首批房貸將迎來清款大限，首批房貸族也將迎來集體還清房貸的日子，進入無債一身輕的狀態(tài)。對此廣大市民應(yīng)該注意，在還清住房貸款之余，別忘記辦理相關(guān)手續(xù)。

　　房產(chǎn)增值，首批“房奴”幸福的擺脫房貸“枷鎖”。

　　據(jù)了解，在10多年前，國家大面積施行住房貨幣化政策，同時銀行開始對居民住房貸款“開閘”辦理。從本世紀(jì)初開始到2003年前后，我國才迎來第一波房貸高潮。當(dāng)時的住房貸款期限基本以10~15年居多，如今10年即將過去，很多首批房貸族也將進入無債一身輕的狀態(tài)。

　　其實對于首批房貸者來說，目前的還款壓力已經(jīng)很小。比如遼寧鞍山，2002年商品房價格大多在2000元以下。福利分房的全面叫停和各家銀行大力推廣房貸業(yè)務(wù)，促使了當(dāng)時貸款購買商品房出現(xiàn)了一波高潮。當(dāng)時房屋總價也多在10萬～30萬元，市民貸款額度大多都在20萬元以下，每個月還款也就在1000元左右。山東、安徽的情況也都差不多，首批房貸一個月大家都是還1000塊錢左右。經(jīng)過10年時間，百姓收入提高的同時，房價也出現(xiàn)了大規(guī)模上漲的行情。當(dāng)年的房產(chǎn)往往已經(jīng)增值了幾倍甚至更多。不只是10年期的人到目前基本上將全部還完貸款，也有一部分當(dāng)年辦理15～20年期限貸款的市民，也早就具備了還付能力，因為1000塊錢對于現(xiàn)在的人來說已經(jīng)很少了，所以很多人紛紛提出提前還貸，應(yīng)該說，這10年間，首批房貸基本畫上了一個完美的句號。