摘要：近日，小編的朋友圈在瘋傳這樣一則消息“史上最嚴(yán)首付款審核即將來(lái)臨，借款買(mǎi)房都不行了！”，引發(fā)了一眾購(gòu)房者及地產(chǎn)人士的討論。那么，這究竟是怎么一回事呢，買(mǎi)房人還能不能“上車(chē)”了？

2021年，房地產(chǎn)市場(chǎng)的主基調(diào)是“房住不炒”，并且各地監(jiān)管機(jī)構(gòu)也加強(qiáng)了對(duì)各大銀行的貸款排查，嚴(yán)防貸款違規(guī)挪用至樓市。這也就出現(xiàn)了小編開(kāi)頭所說(shuō)的“史上最嚴(yán)首付款審核”，廣州、西安等地多家銀行嚴(yán)查購(gòu)房首付來(lái)源，并且網(wǎng)上也流傳出四大行關(guān)于首付款來(lái)源的細(xì)則，購(gòu)房款首付必須為家庭自有資金，若經(jīng)核實(shí)首付來(lái)源為借貸、墊資過(guò)橋、他人借名貸款的嚴(yán)禁準(zhǔn)入！

以下是網(wǎng)傳的中國(guó)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行和建設(shè)銀行四大銀行關(guān)于首付款來(lái)源查詢細(xì)則：

中國(guó)銀行

1、【提供流水】：提審前，借款人家庭需提供首付款來(lái)源近半年流水，要求80%以上資金來(lái)源于家庭自有資金（包括本人、配偶及直系親屬的活期存款、理財(cái)余額、保險(xiǎn)余額、支付寶余額、股票余額等）。

2、對(duì)于半年前已持有80%首付資金的可直接認(rèn)定具備資質(zhì)；對(duì)于部分首付款為近半年內(nèi)轉(zhuǎn)入的，需核實(shí)為合理收入所得。

3、【嚴(yán)禁準(zhǔn)入】：對(duì)于經(jīng)核實(shí)首付來(lái)源為借貸、墊資過(guò)橋、他人借名貸款的嚴(yán)禁準(zhǔn)入。

4、提交放款合規(guī)環(huán)節(jié)，需再次核實(shí)借款人家庭征信，如有新增消費(fèi)類(lèi)貸款或信用卡分期業(yè)務(wù)的，需提前結(jié)清后方可發(fā)放。

5、對(duì)于前期已審批未放款客戶，需做好首期款來(lái)源流水或自有資金佐證材料備查。

農(nóng)業(yè)銀行

1、貸款提審前（記得是提審前哈），需提供借款人家庭已持有不低于80%的首付資金的證明，可以是活期存款，也可是理財(cái)余額、保險(xiǎn)余額、支付寶余額、股票余額等文件。

2、借款需提供近半年存續(xù)流水。對(duì)于半年前已持有80%首付資金的可直接認(rèn)定具備資質(zhì)；對(duì)于部分首付款為近半年內(nèi)轉(zhuǎn)入的，需核實(shí)為合理收入所得，需要說(shuō)明該筆款項(xiàng)的來(lái)源。

3、對(duì)于直系親屬轉(zhuǎn)入的（只能是父母、子女、岳父母），需提供直系親屬近半年流水，如親屬半年前已持有可直接認(rèn)定，如斷續(xù)存入的，需核實(shí)為合理收入所得。

工商銀行

1、近6個(gè)月新增的消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸、30萬(wàn)以上的信用卡消費(fèi)、分期或融資，必須結(jié)清，并提供結(jié)清證明。否則不予審批。（汽車(chē)消費(fèi)貸、商用房貸款等除外）

2、放款前不得有新增負(fù)債，人行征信的上述借款必須顯示結(jié)清后，才可放款。

3、首付款來(lái)源須為自有資金。全額支付首付款：需提供全額支付憑證及對(duì)應(yīng)支付賬戶流水；部分支付首付款：需要提供定金轉(zhuǎn)賬憑證及流水、并提供差額80%自有資金余額資料。自有資金一般須為借款人及其配偶、直系親屬名下，包括但不限于存款、基金及理財(cái)產(chǎn)品等等。

4、提供的流水不得顯示有“貸款，貸款受托支付，借款，借貸，中介機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)款，融資機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)款”等等字眼，否則不予審批。

建設(shè)銀行

1、近6個(gè)月新增的消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸類(lèi)、大額分期，審批前結(jié)清，并提供結(jié)清證明。

2、放款前不得有新增負(fù)債，人行征信的上述借款必須顯示結(jié)清后，才可放款。

3、首付款來(lái)源須為自有資金、直系親屬（兄弟姐妹不屬于直系親屬）、售房所得。

4、流水不得顯示“貸款、信托公司、借款或貸款、中介墊資、融資機(jī)構(gòu)等字眼。

從四大行關(guān)于對(duì)首付款來(lái)源查詢細(xì)則中可以看出，主要從5個(gè)方面嚴(yán)查首付款的來(lái)源：

1.首付款來(lái)源近半年流水。提審之前需要借款人家庭提供首付款來(lái)源近半年的流水，包括活期存款、理財(cái)余額、保險(xiǎn)余額、支付寶余額、股票余額等。

2.首付資金持有時(shí)間。對(duì)于半年前已持有80%首付資金的，可以直接認(rèn)定具備資質(zhì)，但如果部分首付款是近半年內(nèi)才轉(zhuǎn)入的，需要通過(guò)核實(shí)是否是合理收入所得。

3.直系親屬轉(zhuǎn)入。對(duì)于直系親屬轉(zhuǎn)入的，需要提供直系親屬近半年的流水。

4.不合規(guī)資金禁入。對(duì)于經(jīng)核實(shí)首付來(lái)源為借貸、墊資過(guò)橋、他人借名貸款的嚴(yán)禁準(zhǔn)入。

5.家庭征信。提交放款合規(guī)環(huán)節(jié)，需再次核實(shí)借款人家庭征信，如果有新增消費(fèi)類(lèi)貸款或者信用卡分期業(yè)務(wù)的，需要提前結(jié)清后方可發(fā)放。

能夠看到國(guó)家對(duì)于首付款的監(jiān)管越來(lái)越嚴(yán)格，而有住房需求的購(gòu)房者想要順利買(mǎi)房，則要謹(jǐn)記這4大事項(xiàng)。

▲維護(hù)良好的信用記錄。個(gè)人違規(guī)挪用經(jīng)營(yíng)用途貸款的相關(guān)行政處罰信息將會(huì)被及時(shí)納入征信系統(tǒng)。我們一定要愛(ài)護(hù)自己的信用記錄，誠(chéng)實(shí)守信，增強(qiáng)契約意識(shí)，依法依約參與金融活動(dòng)，共同營(yíng)造良好的社會(huì)誠(chéng)信環(huán)境，而不能違反合同約定，更不能采取欺詐手段騙取貸款，以身試法。

▲通過(guò)正規(guī)渠道申請(qǐng)貸款。要增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，對(duì)于非正規(guī)網(wǎng)絡(luò)途徑誘導(dǎo)套取貸款，推銷(xiāo)“低息快捷”“免抵押擔(dān)保”等貸款行為保持警惕。如果有資金需求，應(yīng)通過(guò)正規(guī)渠道從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款買(mǎi)房。

▲首付款提前準(zhǔn)備。有銀行對(duì)于首期款規(guī)定，半年前已持有80%首付資金的，可以認(rèn)定具備資質(zhì)，但如果部分首付款是近半年內(nèi)才轉(zhuǎn)入的，需要通過(guò)核實(shí)是否是合理收入所得。所以如果首付款資金確實(shí)需要從親朋處借來(lái)，需要提前半年做準(zhǔn)備。

▲做好資金管理。貸款之前和放款之前，購(gòu)房者要做好個(gè)人資金安排和計(jì)劃，避免因突然需要資金，而用上消費(fèi)貸、大額信用卡等，造成新負(fù)債，從而影響放款。

對(duì)大多數(shù)購(gòu)房者來(lái)說(shuō)，首付款資金來(lái)源基本是工資收入、理財(cái)收入、合理的直系親屬贈(zèng)與的，影響并不大。但是也有不少剛需族網(wǎng)友卻反映自己被“誤傷”，部分銀行做法有“矯枉過(guò)正”之嫌：杜絕經(jīng)營(yíng)貸款流入樓市，為何要日常個(gè)人消費(fèi)貸款、信用卡分期等可能影響房貸審批？信用卡分期多少為大額？即便是已經(jīng)有房貸的人，日常有信用卡分期不是很正常嗎？

除此之外，目前一線城市的房?jī)r(jià)較高，家庭的“六個(gè)錢(qián)包”湊齊能支付首付款已屬幸運(yùn)，多少剛需家庭的“首付”都是幾代人或找親朋好友（非直系親屬）一起湊錢(qián)周轉(zhuǎn)，有幾個(gè)人能完全靠自己掏出首付款？

嚴(yán)查首付款來(lái)源，主要是不允許消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸、抵押貸等通過(guò)借貸、墊資過(guò)橋、他人借名貸款的資金流入樓市，從而達(dá)到穩(wěn)定樓市的目的，并非把真正有自住需求的剛需剛改家庭拒之門(mén)外。目前嚴(yán)查首付款來(lái)源風(fēng)向基本明確，后續(xù)會(huì)不會(huì)有更加嚴(yán)格繁瑣的審核流程，房貸能不能批下來(lái)，這還是個(gè)未知數(shù)。

那么，嚴(yán)查房貸首付款的這股風(fēng)能否吹來(lái)大同，又將何時(shí)在大同實(shí)施，我們目前還不得而知。但是，對(duì)于即將要買(mǎi)房的購(gòu)房者來(lái)說(shuō)，還是需要提前做好準(zhǔn)備，以免在買(mǎi)房時(shí)被條件限制！