摘要：近日，銀保監(jiān)會官網(wǎng)消息，中國銀保監(jiān)會辦公廳、住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部辦公廳、中國人民銀行辦公廳發(fā)布《關(guān)于防止經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的通知》（下簡稱通知）。

       《通知》從加強(qiáng)借款人資質(zhì)核查、加強(qiáng)信貸需求審核、加強(qiáng)貸款期限管理、加強(qiáng)貸款抵押物管理、加強(qiáng)貸中貸后管理、加強(qiáng)銀行內(nèi)部管理等方面，督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步強(qiáng)化審慎合規(guī)經(jīng)營，嚴(yán)防經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域。同時要求進(jìn)一步加強(qiáng)中介機(jī)構(gòu)管理，建立違規(guī)行為“黑名單”，加大處罰問責(zé)力度并定期披露。

       2月9日，廣東銀保監(jiān)局下發(fā)《關(guān)于組織轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)開展經(jīng)營性貸款、個人消費貸款風(fēng)險排查的通知》，部署全轄銀行機(jī)構(gòu)從授信調(diào)查、審查審批、貸后管理以及第三方機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合作等方面開展全面自查，目前該局已經(jīng)查處的違規(guī)購房貸款超3億元。

       其中，除了自查以外，廣東銀保監(jiān)局還向部分銀行發(fā)送個人經(jīng)營性貸款疑似挪用于購房的數(shù)據(jù)，共發(fā)送疑點線索642筆，機(jī)構(gòu)排查確認(rèn)40筆個人經(jīng)營性貸款被挪用于購房。

       3月11日，深圳監(jiān)管部門召集各大商業(yè)銀行開會，要求大家排查經(jīng)營貸流入房地產(chǎn)市場情況。次日，一份《關(guān)于開展普惠抵押類貸款信息及流向核查的通知》在互聯(lián)網(wǎng)流傳。交通銀行個貸經(jīng)理向南方+透露，在監(jiān)管部門的要求下，其所在行要求核查經(jīng)營貸，并上報核查情況。

       時至3月18日，深圳銀保監(jiān)局、中國人民銀行深圳市中心支行通報經(jīng)營貸專項核查結(jié)果:已提前收回21筆、5180萬元涉嫌違規(guī)貸款，處罰違規(guī)機(jī)構(gòu)4家，處罰問責(zé)違規(guī)責(zé)任人14人次，處罰金額合計575萬元。

       今年以來，各級政府均要求嚴(yán)查資金違規(guī)流入樓市�！捌鋵�，金融政策全國從上到下都是一盤棋，過去經(jīng)營貸流入房地產(chǎn)比較少，所以沒有專門做這個領(lǐng)域的監(jiān)管”。廣東省住房政策研究中心首席研究員李宇嘉表示，這次的金融新問題首先在深圳出現(xiàn)，一方面，深圳是金融創(chuàng)新型城市，鼓勵創(chuàng)新與突破所以在金融監(jiān)管、創(chuàng)新上，深圳金融監(jiān)管相對比較寬松的；另一方面，則是深圳中小企業(yè)占比較多，占整個經(jīng)濟(jì)主體的比重是全國最大的，經(jīng)營貸使用頻率高。

       李宇嘉指出，在授信審批中，比如關(guān)于經(jīng)營貸，其中真實的交易背景、受托支付、房地經(jīng)營貸款價值比（貸款與房地產(chǎn)比值），這都是有嚴(yán)格規(guī)定的。但是由于這個類型的貸款，關(guān)鍵取決于商業(yè)銀行的風(fēng)險控制。又因深圳對于風(fēng)險控制中，普遍認(rèn)為抵押物的保障程度比較高，所以商業(yè)銀行更多依賴抵押物的價值。這也就出現(xiàn)了高評高貸，讓受托支付就流于形式。

       李宇嘉表示，另外一個問題是貸款期限，深圳商業(yè)銀行貸款期限正常是比較短的，但后來率先在全國出現(xiàn)接力貸、循環(huán)貸，將貸款年期延長到10年甚至20年。他強(qiáng)調(diào)，這種情況只有在深圳出現(xiàn)。

       此外，李宇嘉認(rèn)為，深圳對資金整個流程的監(jiān)管，對房地產(chǎn)中介、金融中介、在深圳的監(jiān)管是非常弱的，“金融中介比房產(chǎn)中介數(shù)量還要大，這是導(dǎo)致經(jīng)營貸失控很重要的亂象，這也是在這次審查中才發(fā)現(xiàn)的問題”。

       對于兩部委本次發(fā)文整治經(jīng)營貸違規(guī)流入房地產(chǎn)，李宇嘉表示，經(jīng)營貨之所以能夠流入樓市，授信層層審查能夠通過，讓貸款三查流于形式，披著實體經(jīng)濟(jì)貸款的外衣進(jìn)入房地產(chǎn)市場。主要原因之一，就在于銀行內(nèi)部的理財經(jīng)理、客戶經(jīng)理與外部的資金中介（小貸公司、私募基金、投資理財平臺、房屋管家等等）和房產(chǎn)中介合作，共同套取資金。也就是說，整治銀行“內(nèi)鬼”是整治經(jīng)營貸亂象的重要前置條件。所以，未來一定會加大對銀行內(nèi)部財經(jīng)紀(jì)律上的審查力度和處罰力度。

       他建議，要加大住建部門與金融監(jiān)管部門的合作力度。目前，資金中介和房產(chǎn)中介二者在客戶套取經(jīng)營貸的過程中負(fù)有很大責(zé)任，但監(jiān)管是相當(dāng)滯后的，一方面資金中介很少受到監(jiān)管，房產(chǎn)中介參與金融業(yè)務(wù)，也基本沒有受到監(jiān)管。這一次文件要求，銀行業(yè)要建立資金中介的黑白名單制度，加大審查和誠信監(jiān)管。同時，要求住建部門對房產(chǎn)中介參予抵押金融業(yè)務(wù)要建立相應(yīng)的規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，從而將兩個部門的監(jiān)管合作，第一次真正的建立起來了。